Срок реструктуризации долгов гражданина

Содержание

Реструктуризация задолженности гражданина

Срок реструктуризации долгов гражданина

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры.

Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи.

При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности.

Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации.

Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.).

С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р.

госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей. Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи. Не допускается также передача имущества под залог. В рассматриваемый период должник не сможет выдавать гарантии и поручительства, уступать права требования, брать новые займы и кредиты.

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план.

В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов).

Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Предположим, что остаток от дохода гражданина после ежемесячного платежа по долгам – ниже прожиточного минимума. Это не критерий, но одно из следствий неплатёжеспособности, на которое можно обратить внимание суда.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством . Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
  • данные о кредиторской задолженности;
  • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
  • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
  • сведения об имеющемся имуществе;
  • сведения о кредитной истории;
  • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
  • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

У заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

  • через собственный банк-кредитор;
  • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
  • через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

ОсобенностиРеструктуризацияРефинансированиеРеструктуризация через банкротство
Процентная ставкаВ соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20%Возможность снижения действующей процентной ставкиВ размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
Кто предоставляетСвой банк кредиторСторонний банкСуд
СущностьВозможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроковВозможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроковКомфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
Количество кредитовОдинВозможно несколько, ограничивается кредиторомНе ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
Максимальный срокНа усмотрение банкаНа усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес.Не более 36 мес.
ТребованиеХорошая КИ, отсутствие просрочекХорошая КИ, отсутствие просрочекНаличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

Прохождение процедуры банкротства физического лица по кредиту также потребует в течение 5 последующих лет сообщать об этом факте банкам при обращении за займами, что сводит к минимуму возможность на получение средств. Тогда как реструктуризация через банк не портит кредитную историю и не уменьшает шансы на одобрение займов в перспективе.

Реструктуризация долга по ипотеке

Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.

Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.

Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.

Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.

Отзывы о реструктуризации задолженности

Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного.

Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного.

Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

Согласно отзывам заемщиков, многим удалось найти поддержку в лице сторонних банков и получить одобрение рефинансирования. Таким образом банки стремятся привлечь добросовестных заемщиков и улучшить качество своего кредитного портфеля.

Источник: https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/restrukturizatsiya-dolga/

Реструктуризация долгов гражданина

Срок реструктуризации долгов гражданина
Аннотация: В этой статье мы расскажем Вам о процедуре реструктуризации долгов гражданина при банкротстве физического лица. В ней Вы узнаете, как снизить процент выплат по кредиту и понизить сумму ежемесячного платежа. А в конце поймете, подойдет она Вам или нет.

Процедура реструктуризации долгов гражданина это предусмотренный законом о банкротстве способ погашения всех долгов гражданина в судебном порядке.

Инициирование процедуры банкротства происходит точно также, как и при желании должника полностью списать свои долги в процедуре реализации имущества.

Однако при введении процедуры реструктуризации, должника еще не объявляют банкротом. В этой процедуре предполагается, что гражданин сможет в течении 3-х лет погасить все свои долги. Реструктуризация Ипотеки также возможна в процедуре банкротства. Такая процедура вводится только с согласия должника при наличии подтвержденного дохода.

2. Введение процедуры реструктуризации

Указанная процедура вводится на основании определение Арбитражного суда. В своем определении суд признает заявление гражданина о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации.

Обоснованное заявление – заявление, в котором должник доказал, что не способен исполнить требования кредиторов в силу своего финансового состояния.

Для того, чтобы правильно подготовить заявление о банкротстве и соблюсти все нюансы,
читайте нашу статью – «Банкротство физических лиц» на сайте https://favorit-consult.ru/ .

Указанная процедура вводится на срок 6 месяцев.
В течении указанного срока гражданин или кредиторы должны подготовить проект реструктуризации долгов гражданина. Такой проект должен содержать в себе порядок погашения всех долгов гражданина в течении 3-х лет. В дальнейшем, указанный проект должен быть одобрен кредиторами.

Как Вы видите, процедура реструктуризации долгов гражданина отличается от реструктуризации кредитов в банке.

Во втором случае Вам необходимо получить согласие банка и новый график платежей, который будет включать в себя новые проценты.

Реструктуризация в этом случае превращается в крысиные бега, когда уплаченные ранее проценты сгорают, а банк начисляет должнику новые проценты. Это загоняет гражданина все дальше в долговую кабалу.

Подробней об услуге процедуры банкротства смотрите в статье : ” Банкротство физических лиц” на сайте https://favorit-consult.ru/ .

3. Положительные последствия процедуры реструктуризации

Из положительных последствий, которые наступают после введения процедуры реструктуризации долгов гражданина,
можно выделить следующие:

  • С момента признания заявления обоснованным, прекращаются начисление штрафныхсанкций (пеней, неустоек, процентов);
  • Приостанавливаются исполнительные производства.С момента введения процедуры реструктуризации приставы не смогут вызвать Вас к себе, закрыть выезд за границу и т.д.
  • Судом вводится мараторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что кредиторы не имеют права списывать денежные средства с Ваших карт в счет своего долга. Приставы также не имеют права списывать половину Вашего дохода для погашения требований кредиторов.
  • Требования кредиторов могут быть предъявлены к Вам только в процедуре банкротства. Для этого кредитору нужно посчитать сумму Вашего долга перед ним и направить заявление в арбитражный суд.
  • Если к Вам предъявлен иск в другой суд и он не рассмотрен до признания заявление обоснованным, то дело будет прекращено.

Цитата из закона:

Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения

Указанные последствия положительно сказываются на добровольном погашении требований кредиторов. Если кредитор насчитал Вам повышенную неустойку и штрафные санкции, то их можно будет снизить в арбитражном суде. Это произойдет, когда кредитор будет предъявлять Вам свои требования.

Если у Вас имеется имущество, то процедура реструктуризации может Вам подойти. В этой процедуре не продается Ваше имущество, а сумма начисляемых процентов по долгам существенно меньше. Если до банкротства процентная ставка по кредитам составляет 15-20%, то в процедуре реструктуризации она равна ставке рефинансирования (на сентябрь 2019 года она составляет 7%).

“В процедуре реструктуризации долгов гражданина
на Ваши долги начисляется не ставка по кредиту, а всего 7 %!”

Если у Вас закрыт выезд за границу, то с момента введении процедуры реструктуризации указанный запрет будет снят.

4. Отрицательные последствия процедуры реструктуризации

К отрицательным последствиям процедуры реструктуризации долгов гражданина можно отнести следующие:

  • Проект реструктуризации, который Вы подготовите может быть не принят кредиторами. Если это произойдет, то суд введет процедуру реализации имущества гражданина. Все имущество будет продано, а Вы освобождены от долгов.Освобождение от долгов является положительным моментом банкротства. Оно может не наступить, если Вами совершались противоправные сделки, указывались недостоверные сведения при получении кредитов или указанный долг не может быть списан. Перечень долгов, которые не могут быть списаны содержатся в п.5 ст. 213.28 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”
  • Сделки с имуществом более 50 000 рублей могут совершаться Вами только с согласия финансового управляющего.
  • В случае нарушения плана реструктуризации,он может быть отменен.
  • Для сопровождение процедуры реструктуризации Вам потребуется юрист, а также дополнительные расходы в размере 25 000 рублей (на депозит Арбитражного суда) и 15 000 рублей на публикации в газете коммерсант.

Краткое резюме:

К отрицательным последствиям процедуры реструктуризации долгов гражданина можно отнести следующие:

  • Процедура реструктуризации – судебная процедура, которая наступает после признания Вашего заявления обоснованным. Указанная процедура может быть введена на срок до 3-лет. В этот срок Вы должны погасить все требования кредиторов.
  • С момента введения процедуры реструктуризации, кредиторы прекращают начислять штрафы, неустойки и проценты на Ваш долг. Исполнительные производства приостанавливаются, а полномочия судебных приставов на период действия процедуры прекращаются.
  • Процент, который начисляется за пользование деньгами кредиторов в период действия процедуры реструктуризации, составляет 7%.
  • Проект реструктуризации может быть не одобрен, тогда будет введена процедура реализации имущества должника.
  • В период действия процедуры реструктуризации все сделки на сумму более 50 000 рублей осуществляются с согласия финансового управляющего.

Оригинал статьи размещен на сайте https://favorit-consult.ru/ .

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5dceb6b23e9c2b75e1726cae/restrukturizaciia-dolgov-grajdanina-5ddf7decf4882e4380667bca

Процедура и сроки реструктуризации долгов гражданина

Срок реструктуризации долгов гражданина

Как только арбитражная судебная инстанция принимает решение признать физическое лицо финансово несостоятельным, вводится такая процедура банкротства, как реструктуризация долгов гражданина. Далее, назначается финансовый управляющий.

Важный момент: это лишь одна из стадий всей процедуры финансовой несостоятельности в целом. Извлечь пользу из этого этапа могут как должник, так и его кредиторы. Первый не теряет все свое имущество (если оно есть), избегает аннулирования всех совершенных ранее имущественных сделок и получает шанс погасить все свои долги без дополнительных комиссий.

Банкротство — это признанная законодательством неспособность должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов

Чтобы судебная инстанция ввела этот процесс, гражданин должен отвечать таким условиям:

  1. Обладать официальным источником дохода.
  2. Не быть судимым за совершение правонарушения в экономической области.
  3. Не должен признаваться финансово несостоятельным предыдущие 5 лет.
  4. Не должен реструктуризировать свои долги на протяжении прошлых восьми лет.

Если эти условия не соблюдены, судья может сразу же ввести следующую стадию – реализацию вещей заемщика, без реструктуризации долгов.

К каким последствиям приводит реструктуризация

Как только суд вводит этот процесс, физическое лицо тут же сталкивается с такими последствиями:

  1. Временной период выполнения финансовых обязанностей заемщика относится к наступившим.
  2. Перестают начислять пени, штрафные санкции.
  3. Перестают начислять проценты по обязательным платежам.
  4. Происходит приостановление исполнительного производства в отношении заемщика.
  5. Заявление требований к заемщику возможно лишь через арбитражную инстанцию – в области изучения делопроизводства.

При этом реструктуризация долга при банкротстве физического лица предполагает и наложение лимитов касательно использования личных вещей. Без спроса должник сможет осуществлять проведение исключительно некрупных операций бытового типа. На совершение иных сделок заемщик должен получать согласие назначенного судом управляющего. Допустим, речь идет о:

  1. Покупке и передаче имущества, если его цена превышает 50 000 рублей.
  2. Покупке и передаче долей в уставном капитале, о передаче имущества под залог.
  3. О взятии кредитов, займов.

При реструктуризации долгов гражданин имеет ограничение на некоторые действия

Если человек и арбитражный управляющий спорят по какой-то сделке – вопрос решает арбитражная судебная инстанция.

Если заемщик проводит разные сделки, не спрашивая, согласен ли с этим управляющий – возможно их аннулирование (по обращению в арбитражную судебную инстанцию с соответствующим заявлением заинтересованных сторон делопроизводства).

Какие обязанности исполняет арбитражный управляющий после того, как вводится рассматриваемый процесс

Обязанности следующие:

  1. Такой управляющий должен провести публикацию сообщения о том, что в отношении заемщика введена рассматриваемая нами процедура. Место публикации – Единый федеральный реестр сведений о финансовой несостоятельности, а также печатное издание «Коммерсант».
  2. Этот же управляющий должен в письменной форме сообщить всем кредиторам (о которых он смог узнать) об обоснованности заявления и введении соответствующей процедуры. На то, чтобы разослать уведомления, у управляющего есть ровно 15 дней – с того момента, как суд примет такое решение.
  3. Весь процесс управляющий занимается согласованием сделок, проводимых заемщиком. Исключение составляют некрупные сделки бытового характера.
  4. Именно управляющий изучает предложенный заемщиком график закрытия долгов. Далее, он согласует его с кредиторами и судьей.
  5. Пока идет выполнение графика, арбитражный управляющий изучает все предложения заемщика о включении новшеств в график.
  6. За 30 дней до завершения графика реструктуризации он должен отправить в суд соответствующий отчет – что было проделано, и каковы итоги проведенной процедуры.

Предъявление претензий кредиторами

У кредиторов есть право на предъявление претензий к заемщику в течение 60 дней с момента публикации уведомления о признании должника финансово несостоятельным.

Кредиторские претензии учитывает финансовый управляющий – он вносит их в специальный реестр. Если кредитор внесен в реестр, он получает право на участие в соответствующих собраниях (также он может ать за принятие разных решений).

У должника есть право на направление возражений – если он несогласен с кредиторскими претензиями.

Процесс реструктуризации долгов прописан в законе «О банкротстве»

График реструктуризации задолженности: каким образом составляется, одобряется и утверждается такой план

Правом на предъявление такого графика обладают кредиторы заемщика, непосредственно сам заемщик и имеющие такие права органы. Проект графика должен содержать:

  1. Временной период и процедуру закрытия кредиторских претензий (главного долга и начисленных процентов).
  2. Сумму ежемесячных выплат для удовлетворения кредиторских претензий.

Проект графика получают управляющий, все объявившиеся кредиторы, а также уполномоченное лицо и сам заемщик. Срок, в который можно направить график – 10 дней с момента, когда был сформирован реестр.

Сообщение о том, что проект графика реструктуризации получен (что его можно изучить), публикует арбитражный управляющий – при помощи единого федерального реестра сведений о финансовой несостоятельности.

Далее, кредиторы в рамках своего первого собрания должны одобрить представленный график погашения задолженностей заемщика. За организацию всего рассматриваемого нами процесса отвечает непосредственно сам управляющий.

Сделать это он должен не ранее, чем за 20 дней после того, как кредиторы получили план реструктуризации. За 2 недели до дня собрания арбитражным управляющим публикуется следующая информация – где и когда оно будет проведено. Далее, осуществляется направление соответствующих уведомлений кредиторам и уполномоченному органу.

Возможно и заочное проведение собрания – в такой ситуации уведомление должно содержать бюллетени.

задача кредиторского собрания – одобрить либо отказать в принятии графика реструктуризации задолженностей гражданина. Решение принимают с помощью подсчета всех авших. Если проект графика отклонили, судебная инстанция может дать еще 60 дней – чтобы заинтересованная сторона внесла в график поправки. Далее, кредиторское собрание вновь изучает документ и выносит свое решение.

Кредиторское собрание рассматривает вопрос о реструктуризации графика долгов

Если график погашения задолженности приняли, финансовый управляющий отдает его на изучение судье.
Судья одобрит график закрытия долгов только при соблюдении конкретных требований:

  1. Если заемщик рассчитался со всеми текущими обязательствами.
  2. Если к нему не имеют претензий кредиторы, входящие в первую и вторую очереди.

Важный момент, чтобы суд одобрил график, нужно, чтобы:

  1. График можно было исполнить.
  2. Его осуществление не соприкасалось с интересами несовершеннолетних лиц.
  3. График позволял заемщику и его семье иметь деньги на жизнь – в сумме, которую составляет прожиточный минимум.

Если кредиторское собрание график не приняло, судебная инстанция может:

  1. Объявить о финансовой несостоятельности физлица и введении в отношении него процесса имущественной реализации.
  2. Все же принять график закрытия задолженности – если это позволит закрыть практически все долги (если такой вариант выгоднее, нежели реализация вещей физического лица).
  3. Временной период закрытия задолженности в области изучаемого нами процесса – три года. Отсчет начинается с того момента, когда этот процесс ввел судья. Если сначала установили меньший срок, возможно его дальнейшее увеличение – но общий срок не должен превышать три года.

За месяц до завершения действия графика управляющим составляется отчет о том, каких результатов удалось достичь. Этот график должны изучить кредиторы, специальный орган и судебная инстанция.

Обязательное условие – приложение документации, доказывающей закрытие задолженностей. В ситуации с неисполнением графика кредиторы получают право на подачу в судебную инстанцию ходатайства о его аннулировании и объявлении о финансовой несостоятельности гражданина.

Если график выполнен, задолженности закрыты, делопроизводство прекращается.

После закрытия всех задолженностей дело о реструктуризации прекращается

Подведение итогов

Реструктуризация долгов гражданина – процесс не самый сложный. В него входит удовлетворение кредиторских претензий при помощи специального платежного графика, срок исполнения которого не может превышать три года. В данной ситуации заемщик пользуется такими неоспоримыми для него преимуществами:

  1. Он может попросить кредиторов уменьшить сумму долга и реструктуризировать его оставшуюся часть.
  2. Может рассчитывать на отмену начислений неустоек, пеней и других штрафных санкций.
  3. Может рассчитывать на то, что не потеряет свои вещи – само собой, если ответственно отнесется к исполнению плана.

Таким образом, рассматриваемая нами процедура может принести пользу таким заемщикам, у которых имеются дорогие вещи (к примеру, частный дом), которые им совершенно не хочется терять за долги.

Либо таким, кто совершил сделки с имуществом по дорогостоящей цене за несколько лет до запуска в отношении них процесса финансовой несостоятельности. Но в подобной ситуации заемщик должен быть готов сразу же потратиться на осуществление рассмотренного нами процесса. Реструктуризация долга – «удовольствие» не из дешевых.

Если же у должника ничего нет (даже на текущие расходы), данная процедура вряд ли ему чем-то поможет. И об этом всегда следует помнить.

Источник: https://fintolk.ru/likbez/protsedura-i-sroki-restrukturizatsii-dolgov-grazhdanina.html

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

Срок реструктуризации долгов гражданина

Реструктуризация долга – первый этап процесса банкротства, который назначается должнику, имеющему достаточный размер дохода для выплаты долгов.

При успешном завершении реструктуризации банкротство гражданина не наступает, и он возвращается к обычной жизни. Разберем особенности реструктуризации долгов гражданина в процессе признания финансово несостоятельным.

Также рассмотрим, возможна ли реструктуризация без обращения в суд с заявлением о банкротстве.

Если у вас возникнут вопросы, можете проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону:
8 (800) 333-05-49 Для посетителей сайта консультация и звонок бесплатны

Что такое реструктуризация долга физического лица?

Реструктуризация долгов — это предоставление возможности должнику выплатить задолженность перед кредиторами частями по индивидуальному графику. Гражданину назначаются ежемесячные платежи, которые он способен оплачивать при имеющемся уровне дохода.

Процесс реструктуризации не только позволяет рассчитаться с банком и другими кредиторами, но и избежать второго этапа банкротства – реализации имущества. При этом гражданину не нужно платить неустойки и штрафы.

Решение о переходе к реструктуризации долгов принимается арбитражным судом, в производстве которого находится дело о банкротстве физического лица. Процедура назначается на 36 месяцев.

Для введения процедуры необходимо соблюсти следующие условия:

  • на дату представления плана у гражданина имеется источник дохода;
  • у должника отсутствуют судимости за экономические преступления;
  • физическое лицо не признавалось банкротом в течение пяти лет до представления плана реструктуризации;
  • в предшествующие восемь лет не утверждался иной план реструктуризации.

Также должник обязан известить кредиторов об административных наказаниях за повреждение имущества, мелкое хищение, преднамеренное банкротство.

Пример: Малинин С.А. обратился в суд с заявлением о признании его несостоятельным. В отношении него была начата процедура реализация долгов. Гражданин не согласился с решением суда и обратился в апелляционную инстанцию. Должник считает, что для погашения долгов в сумме 1 328 225,05 руб.

за 36 месяца у него должен быть доход не менее, чем 36 895,14 руб. Если учесть прожиточный минимум на одного трудоспособного взрослого, себя и ребенка, то необходимо зарабатывать от 51 397,14 руб. в месяц. Малинин С.А. уволился с работы и получает пособие 1 200 руб.

в месяц, поэтому у него нет возможности оплачивать долги в соответствии с планом реструктуризации. В связи с этим должник полагает, что нужно было сразу вводить процедуру реализации имущества с последующим списанием долгов. Суд, рассмотрев апелляционную жалобу, пришел к выводу, что должник находится в трудоспособном возрасте.

Он не представил доказательства того, что является инвалидом и не может трудоустроиться. На стадии реструктуризации долгов Малинина С.А. вправе и обязан принять меры к поиску вариантов погашения своих долгов доступными в сложившейся ситуации способами, достичь с кредиторами соглашения. Малинину С.А.

было отказано в отмене реструктуризации долгов (Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2020 года № 01АП-3811/2020 по делу № А79-412/2020).

При решении вопроса о назначении реструктуризации долга суд оценивает размер дохода должника и объективную возможность трудоустройства. Например, пенсионеры и инвалиды как правило не имеют возможности найти оплачиваемую работу и платить по долгам.

Тем более, что доход в размере прожиточного минимума должен оставаться за должником. Если у пенсионера или инвалида нет необходимого размера ежемесячного дохода, реструктуризация долгов не назначается. Суд сразу переходит к реализации имущества.

В случае наличия дополнительных денежных поступлений от аренды жилья, процентов по вкладам, дивидендов гражданину назначают реструктуризацию.

Этапы реструктуризации долга физического лица

После принятия судебного решения о реструктуризации долгов потребуется:

  1. Разработать план реструктуризации.
  2. Утвердить план на собрании кредиторов и в суде.
  3. В течение 36 месяцев погасить долги по утвержденному графику.

Рассмотрим подробнее каждый этап процедуры реструктуризации.

Этап 1 – Подготовка плана реструктуризации

В план реструктуризации включаются сведения о порядке и сроках выплаты задолженности по требованиям кредиторов, известных гражданину. В проекте документа перечисляются все кредиторы с указанием суммы долга. Затем составляется график исполнения обязательств по каждому из них.

К проекту плана должны быть приложены обосновывающие документы:

  • опись имущества;
  • информация об источниках дохода за последние полгода;
  • данные о кредиторской задолженности;
  • отчет из бюро кредитных историй.

Если план предложен кредиторами, то должно быть оформлено заявление должника об отсутствии возражений в отношении предлагаемого проекта.

Важно! В отношении обязательств, обеспеченных залогом имущества должника план реструктуризации должен предусматривать преимущественное право на погашение долга за счет продажи заложенного имущества. Так, при нахождении квартиры в ипотеке денежные средства от ее продажи направляются банку для погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Этап 2 – Утверждение плана реструктуризации

Готовый проект плана с приложениями выносится на ание кредиторов. Документы передаются финансовому управляющему, который назначает собрание. Каждому кредитору и должнику направляется уведомление о дате и времени проведения собрания.

В назначенные дату и время конкурсные кредиторы приходят по месту проведения собрания, регистрируются в журнале участников собрания. Далее финансовый управляющий выдает бюллетени для ания по вопросу утверждения плана реструктуризации.

Решение об утверждении плана принимается большинством , которые определяются пропорционально сумме требования кредитора.

Например, в случае, когда у должника имеется долг в сумме 1 000 000 руб., который распределен между Кредитором 1 (600 000 руб.

) и Кредитором 2 (400 000 руб.), то общее число составляет 100 %, из них 60 % приходится на Кредитора 1 и 40 % на Кредитора 2.

Если Кредитор 1 проал за реструктуризацию, а Кредитор 2 — против, финансовый управляющий делает вывод, что большинством (60 %) принято решение об утверждении плана реструктуризации.

После завершения собрания кредиторов и составления протокола документы передаются в арбитражный суд для утверждения. Назначается судебное заседание, на которое приглашаются должник, финансовый управляющий и кредиторы. Судья выносит определение об утверждении плана реструктуризации. С этого момента должник обязан приступить к его исполнению.

Этап 3 – Исполнение плана реструктуризации

Исполнение плана реструктуризации осуществляется по утвержденному графику. Ежемесячно гражданин платит каждому кредитору какую-то часть долга из своего дохода.

За месяц до окончания срока исполнения плана финансовый управляющий готовит отчет и направляет его кредиторам. Если в процессе реструктуризации долги не были погашены, на ание выносится решение об отмене плана и обращении в суд с ходатайством о переходе к этапу реализации имущества должника. В случае погашения долгов принимается решение о прекращении процедуры банкротства.

Протокол собрания кредиторов с отчетом и ходатайством направляется в арбитражный суд. Далее назначается судебное заседание по рассмотрению результатов исполнения плана реструктуризации. По итогам разбирательства выносится определение о завершении реструктуризации или об отмене плана и переходе к реализации имущества.

Последствия реструктуризации задолженности

На период реструктуризации долгов для должника и кредиторов наступает ряд последствий:

  • если кредиторы включены в план реструктуризации, то они могут получить исполнение только по утвержденному графику;
  • кредиторы, не включенные в план реструктуризации, должны предъявлять свои требования через арбитражный суд;
  • прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов;
  • снимаются аресты, наложенные на имущество гражданина;
  • приостанавливаются исполнительные производства.

В период разработки плана реструктуризации и до момента его утверждения судом должнику предоставляются «долговые каникулы». В течение четырех месяцев исполнение по всем долговым обязательствам приостанавливается.

Вместе с тем гражданин утрачивает право на самостоятельное совершение сделок по получению и выдаче займов, поручительству, участию в уставном капитале фирмы, передаче имущества в залог.

Сколько стоит реструктуризация долгов физического лица?

Процедура реструктуризации долгов гражданина проводится под контролем финансового управляющего, участие которого обязательно. При подаче заявления о банкротстве в суд на депозит суда вносятся средства в счет его будущего вознаграждения. Стоимость работы финансового управляющего составляет 25 000 руб. Деньги выплачиваются после завершения реструктуризации.

Дополнительно финансовый управляющий может получить проценты за исполнение плана реструктуризации. Размер дополнительного вознаграждения составляет 7 % от размера выплаченных долгов.

Например, в процессе реструктуризации должник погасил 700 000 руб. В таком случае финансовому управляющему выплачивается 700 000 руб. * 7 % = 49 000 руб. процентов.

Таким образом, итоговое вознаграждение составит 25 000 руб. + 49 000 руб. = 74 000 руб.

Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?

Помимо банкротства гражданин может получить реструктуризацию долгов во внесудебном порядке. Для этого необходимо обратиться к кредитору и предложить оформить соглашение о рассрочке исполнения обязательства.

Кредитор пересматривает график платежей, снижает ежемесячную сумму, подлежащую уплате, увеличивает сроки погашения долга.

Недостаток этого способа в том, что при наличии нескольких кредиторов потребуется договориться с каждым из них, что не всегда позволяет добиться выгодных для должника условий.

Если у гражданина имеется несколько кредиторов, можно обратиться в банк за рефинансированием. Гражданин оформляет одни кредит по сниженной ставке и погашает задолженность перед другими кредиторами. С этого момента у него остается один кредитор, которому он должен выплачивать денежные средства по утвержденному соглашением сторон графику.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

  1. Реструктуризация долгов гражданина позволяет восстановить его платежеспособность и выплачивать задолженность по удобному графику.
  2. Гражданину нужно составить и утвердить план по выплате долгов. В дальнейшем нужно ежемесячно платить по графику до полного погашения задолженности. В таком случае банкротство не наступает.
  3. Если план реструктуризации не исполнен, должник переходит ко второму этапу банкротства – реализации имущества.
  4. После введения процедуры реструктуризации гражданин утрачивает финансовую самостоятельность. Большинство сделок должно совершаться с согласия финансового управляющего.
  5. За проведение реструктуризации финансовому управляющему необходимо выплатить вознаграждение.
  6. Гражданин вправе провести реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве. Для этого необходимо попросить рассрочку у кредитора или рефинансировать долги через банк.

Для успешного прохождения реструктуризации необходимо договориться со всеми кредиторами и составить выгодный план погашения долгов.

Во избежание ошибок желательно привлечь квалифицированного юриста, который будет сопровождать должника на каждом этапе и защищать его интересы.

Специалисты нашего сайта всегда готовы оказать помощь в прохождении реструктуризации долгов. Оставьте заявку и получите консультацию.

Источник: https://SocPrav.ru/restrukturizaciya-dolga-fizicheskogo-lica-pri-bankrotstve

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.