Срок реструктуризации

Содержание

Реструктуризация задолженности гражданина

Срок реструктуризации

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры.

Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи.

При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности.

Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации.

Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.).

С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р.

госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Ключевой критерий для введения по отношению к должнику графика реструктуризации – это наличие у него достаточного уровня доходов для погашения всей задолженности за 36 месяцев или выхода на прежний график кредита после трехлетних траншей. Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

По ходатайству кредиторов или управляющего суд вправе ввести ограничительные меры в отношении физического лица. Так, ему запрещается продавать собственность дороже 50 тыс.р. (недвижимость, доли в уставном капитале, акции и пр.), вносить ее в качестве взносов в уставной капитал, приобретать акции или паи. Не допускается также передача имущества под залог. В рассматриваемый период должник не сможет выдавать гарантии и поручительства, уступать права требования, брать новые займы и кредиты.

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план.

В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов).

Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Предположим, что остаток от дохода гражданина после ежемесячного платежа по долгам – ниже прожиточного минимума. Это не критерий, но одно из следствий неплатёжеспособности, на которое можно обратить внимание суда.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством . Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
  • данные о кредиторской задолженности;
  • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
  • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
  • сведения об имеющемся имуществе;
  • сведения о кредитной истории;
  • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
  • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

У заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

  • через собственный банк-кредитор;
  • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
  • через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

ОсобенностиРеструктуризацияРефинансированиеРеструктуризация через банкротство
Процентная ставкаВ соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20%Возможность снижения действующей процентной ставкиВ размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
Кто предоставляетСвой банк кредиторСторонний банкСуд
СущностьВозможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроковВозможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроковКомфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
Количество кредитовОдинВозможно несколько, ограничивается кредиторомНе ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
Максимальный срокНа усмотрение банкаНа усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес.Не более 36 мес.
ТребованиеХорошая КИ, отсутствие просрочекХорошая КИ, отсутствие просрочекНаличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

Прохождение процедуры банкротства физического лица по кредиту также потребует в течение 5 последующих лет сообщать об этом факте банкам при обращении за займами, что сводит к минимуму возможность на получение средств. Тогда как реструктуризация через банк не портит кредитную историю и не уменьшает шансы на одобрение займов в перспективе.

Реструктуризация долга по ипотеке

Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.

Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.

Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.

Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.

Отзывы о реструктуризации задолженности

Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного.

Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного.

Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

Согласно отзывам заемщиков, многим удалось найти поддержку в лице сторонних банков и получить одобрение рефинансирования. Таким образом банки стремятся привлечь добросовестных заемщиков и улучшить качество своего кредитного портфеля.

Источник: https://bankrotstvo-lite.ru/obyavit-sebya-bankrotom-fizicheskomy-litsy/restrukturizatsiya-dolga/

Реструктуризация кредитов физических лиц: продуктивный диалог с банком

Срок реструктуризации

Если у банка много просроченных долгов, рейтинг его надежности падает. Чтобы избегать просрочек, кредитные учреждения предусмотрели варианты работы с заемщиками, оказавшимися в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье поговорим о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгодах и недостатках.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа и уровень нагрузки на человека, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Особенности реструктуризации заключаются в следующем.

  1. Может быть предложена банком, также заемщик вправе самостоятельно запросить рассрочку. Банки предлагают реструктуризировать кредит после появления задолженности. Если же за услугой обратился клиент, нужны документы, свидетельствующие о затруднительном положении.
  2. Предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает заработать на процентах.
  3. Если за услугой обращается человек с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
  4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или микрокредитных учреждениях реструктуризацию не рассматривают.
  5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Дадут ли реструктуризацию по моему кредиту?

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

  • кредитные каникулы;
  • рефинансирование;
  • реструктуризация.

Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.

 Кредитные каникулыРефинансированиеРеструктуризация
Что представляет собой услуга?Банк предоставляет заемщику период, в течение которого:

  • вообще не платит по кредиту;
  • платит только % за пользование кредитным продуктом.

По завершении льготного периода ежемесячный платеж не меняется, продлевается срок кредитного договора. Либо увеличивается платеж, но срок остается таким же.

Банк предлагает выкупить все действующие кредитные договоры и оформить единый кредит по сниженной процентной ставке.Банк предлагает изменить условия старого договора, чтобы сделать доступным погашение долга.
УсловияСрок кредитования будет увеличен, но при этом должник в льготный период выплачивает проценты и другие банковские начисления. Банк ничего не теряет, а клиент получает передышку и возможность улучшить материальное положение.Происходит объединение всех микрокредитов в один. Условия предполагают снижение кредитной ставки — выгоднее, чем в старых кредитах.Стандартные условия: уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации кредитного договора.
Банк, в который можно обратиться за услугойВ тот, где открывался кредитный договорВ любой банкВ тот, где открывался кредитный договор
Кому подойдет услуга?Заемщикам по ипотечным кредитам, автокредитам и другим, с долгосрочными договорамиЗаемщикам, имеющим несколько микрозаймов и кредитных карт на невыгодных условияхЗаемщикам, попавшим в затруднительное положение

Что выгоднее — кредитные каникулы или рефинансирование?

В каких случаях требуется реструктуризация кредита физическому лицу?

Главный фактор — наступление обстоятельств, когда заемщику сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

  • когда просрочка длится 1-2 месяца;
  • когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизит платежи.

Если вас уволили, либо бизнес не приносит доходов из-за карантина, реструктуризация позволит избежать просрочек и не портить кредитную историю. Когда есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее подаст в суд или продаст долг коллекторам.

Требования к заемщику:

  • платежеспособный возраст — до 65-ти лет;
  • в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
  • документальное подтверждение падения дохода;
  • просрочек не было.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Что делать, если есть просрочки по кредитам?

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

  1. Ежемесячный платеж станет меньше.
  2. Банк не обратится в суд для взыскания долга.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги — она не портит кредитную историю.

Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков:

  1. Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
  2. Заемщик выплатит больше процентов.
  3. Нужно собрать увесистый пакет документов.
  4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот невелики.

Спросите юристов, в каком банке можно получить отсрочку

Кому можно получить реструктуризацию в 2021 году?

За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:

  • предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
  • заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
  • тех, кто пострадал в результате эпидемии коронавируса и связанных с карантином ограничений;
  • работников, которых уволили по сокращению либо официально снизили зарплату;
  • заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь, включая covid-19, или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

  • заемщик не имеет собственности, средств от продажи которой хватило бы погашения долга;
  • совокупный доход семьи не превышает 3 прожиточных минимумов на каждого члена семьи.

Подробно об ипотечных каникулах мы рассказали в этой статье.

Узнайте у наших юристов, что делать, если нечем платить ипотеку, а банк отказал в кредитных каникулах.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

  • В первую очередь — заявление, в котором указаны номер кредита, сумма ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Также обязательно следует приложить документы:
    • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности;
    • трудовую книжку при увольнении с работы;
    • о праве собственности на имущество;
    • другие подтверждения снижения доходов.
  • Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов.
  • Документы передаются в отдел банка на рассмотрение.
  • С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
  • Если решение положительное, оформляется доп. соглашение к кредитному договору
  • Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ.

Узнать, как подтвердить снижение доходов

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:

  • малый срок кредитования — например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
  • небольшая сумма долга;
  • недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
  • заемщик ранее допускал просрочки.

В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота.

Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской и предполагает следующие условия:

  • прекращение начисления пеней и просрочки;
  • фиксацию основной суммы долга;
  • сохранение имущества за должником;
  • приостановление исполнительных производств;
  • формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
  • возможность реструктуризировать сразу все долги;
  • план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Пролонгация кредитного договораПредусматривает продление сроков возврата. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит за счет процентов.
Изменение валюты кредитаПредусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли. В основном клиентами являются люди, взявшие кредит до 2015 года.
Списание комиссий, начислений и пенейПредставляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка. Условия:

  • заемщик представил документы об уважительных причинах просрочки;
  • заемщик обратился в суд для признания банкротства физического лица.
Снижение процентных ставокПредставляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов. Предполагает снижение процентной ставки до рыночной — например, с 17% до 12%.
РефинансированиеВыкуп действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях.
Кредитные каникулыВведение периода до 6 месяцев, в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо ничего не платит.

Семьям с детьми государство предлагает программы, позволяющие снизить кредитную нагрузку, включая субсидирование части долга. Узнать у кредитных специалистов, как запросить государственную помощь по ипотеке.

Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?

Реструктуризация — это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.

В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:

  • имущество в собственности заемщика;
  • причины ухудшения материального положения;
  • наличие других кредитов;
  • сведения о самом кредитном договоре;
  • доходы;
  • какую сумму в месяц хочет платить клиент.

Далее необходимо приложить документальные подтверждения и отправить в банк. Заявка рассматривается комиссией, и при положительном решении стороны подписывают дополнительное соглашение.

В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).

В ВТБ, Почта-банка, Тинькофф банка условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.

Важно! Если у вас просрочки или судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы вправе обратиться за банкротством и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации. Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными и готовы договариваться с должником.

В банкротных процессах рассчитывать на возврат долга не приходится, а реструктуризация обеспечит медленный, но верный возврат долга.

Просрочка и сложные финансовые обстоятельства — еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется – обратиться за консультацией.

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Источник: https://2lex.ru/restrukturizaciya-kreditov-fizicheskih-lic/

Реструктуризация долга физического лица при банкротстве: понятие, этапы, последствия

Срок реструктуризации

Реструктуризация долга – первый этап процесса банкротства, который назначается должнику, имеющему достаточный размер дохода для выплаты долгов.

При успешном завершении реструктуризации банкротство гражданина не наступает, и он возвращается к обычной жизни. Разберем особенности реструктуризации долгов гражданина в процессе признания финансово несостоятельным.

Также рассмотрим, возможна ли реструктуризация без обращения в суд с заявлением о банкротстве.

Если у вас возникнут вопросы, можете проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону:
8 (800) 333-05-49 Для посетителей сайта консультация и звонок бесплатны

Что такое реструктуризация долга физического лица?

Реструктуризация долгов — это предоставление возможности должнику выплатить задолженность перед кредиторами частями по индивидуальному графику. Гражданину назначаются ежемесячные платежи, которые он способен оплачивать при имеющемся уровне дохода.

Процесс реструктуризации не только позволяет рассчитаться с банком и другими кредиторами, но и избежать второго этапа банкротства – реализации имущества. При этом гражданину не нужно платить неустойки и штрафы.

Решение о переходе к реструктуризации долгов принимается арбитражным судом, в производстве которого находится дело о банкротстве физического лица. Процедура назначается на 36 месяцев.

Для введения процедуры необходимо соблюсти следующие условия:

  • на дату представления плана у гражданина имеется источник дохода;
  • у должника отсутствуют судимости за экономические преступления;
  • физическое лицо не признавалось банкротом в течение пяти лет до представления плана реструктуризации;
  • в предшествующие восемь лет не утверждался иной план реструктуризации.

Также должник обязан известить кредиторов об административных наказаниях за повреждение имущества, мелкое хищение, преднамеренное банкротство.

Пример: Малинин С.А. обратился в суд с заявлением о признании его несостоятельным. В отношении него была начата процедура реализация долгов. Гражданин не согласился с решением суда и обратился в апелляционную инстанцию. Должник считает, что для погашения долгов в сумме 1 328 225,05 руб.

за 36 месяца у него должен быть доход не менее, чем 36 895,14 руб. Если учесть прожиточный минимум на одного трудоспособного взрослого, себя и ребенка, то необходимо зарабатывать от 51 397,14 руб. в месяц. Малинин С.А. уволился с работы и получает пособие 1 200 руб.

в месяц, поэтому у него нет возможности оплачивать долги в соответствии с планом реструктуризации. В связи с этим должник полагает, что нужно было сразу вводить процедуру реализации имущества с последующим списанием долгов. Суд, рассмотрев апелляционную жалобу, пришел к выводу, что должник находится в трудоспособном возрасте.

Он не представил доказательства того, что является инвалидом и не может трудоустроиться. На стадии реструктуризации долгов Малинина С.А. вправе и обязан принять меры к поиску вариантов погашения своих долгов доступными в сложившейся ситуации способами, достичь с кредиторами соглашения. Малинину С.А.

было отказано в отмене реструктуризации долгов (Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 21.07.2020 года № 01АП-3811/2020 по делу № А79-412/2020).

При решении вопроса о назначении реструктуризации долга суд оценивает размер дохода должника и объективную возможность трудоустройства. Например, пенсионеры и инвалиды как правило не имеют возможности найти оплачиваемую работу и платить по долгам.

Тем более, что доход в размере прожиточного минимума должен оставаться за должником. Если у пенсионера или инвалида нет необходимого размера ежемесячного дохода, реструктуризация долгов не назначается. Суд сразу переходит к реализации имущества.

В случае наличия дополнительных денежных поступлений от аренды жилья, процентов по вкладам, дивидендов гражданину назначают реструктуризацию.

Этапы реструктуризации долга физического лица

После принятия судебного решения о реструктуризации долгов потребуется:

  1. Разработать план реструктуризации.
  2. Утвердить план на собрании кредиторов и в суде.
  3. В течение 36 месяцев погасить долги по утвержденному графику.

Рассмотрим подробнее каждый этап процедуры реструктуризации.

Этап 1 – Подготовка плана реструктуризации

В план реструктуризации включаются сведения о порядке и сроках выплаты задолженности по требованиям кредиторов, известных гражданину. В проекте документа перечисляются все кредиторы с указанием суммы долга. Затем составляется график исполнения обязательств по каждому из них.

К проекту плана должны быть приложены обосновывающие документы:

  • опись имущества;
  • информация об источниках дохода за последние полгода;
  • данные о кредиторской задолженности;
  • отчет из бюро кредитных историй.

Если план предложен кредиторами, то должно быть оформлено заявление должника об отсутствии возражений в отношении предлагаемого проекта.

Важно! В отношении обязательств, обеспеченных залогом имущества должника план реструктуризации должен предусматривать преимущественное право на погашение долга за счет продажи заложенного имущества. Так, при нахождении квартиры в ипотеке денежные средства от ее продажи направляются банку для погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.

Этап 2 – Утверждение плана реструктуризации

Готовый проект плана с приложениями выносится на ание кредиторов. Документы передаются финансовому управляющему, который назначает собрание. Каждому кредитору и должнику направляется уведомление о дате и времени проведения собрания.

В назначенные дату и время конкурсные кредиторы приходят по месту проведения собрания, регистрируются в журнале участников собрания. Далее финансовый управляющий выдает бюллетени для ания по вопросу утверждения плана реструктуризации.

Решение об утверждении плана принимается большинством , которые определяются пропорционально сумме требования кредитора.

Например, в случае, когда у должника имеется долг в сумме 1 000 000 руб., который распределен между Кредитором 1 (600 000 руб.

) и Кредитором 2 (400 000 руб.), то общее число составляет 100 %, из них 60 % приходится на Кредитора 1 и 40 % на Кредитора 2.

Если Кредитор 1 проал за реструктуризацию, а Кредитор 2 — против, финансовый управляющий делает вывод, что большинством (60 %) принято решение об утверждении плана реструктуризации.

После завершения собрания кредиторов и составления протокола документы передаются в арбитражный суд для утверждения. Назначается судебное заседание, на которое приглашаются должник, финансовый управляющий и кредиторы. Судья выносит определение об утверждении плана реструктуризации. С этого момента должник обязан приступить к его исполнению.

Этап 3 – Исполнение плана реструктуризации

Исполнение плана реструктуризации осуществляется по утвержденному графику. Ежемесячно гражданин платит каждому кредитору какую-то часть долга из своего дохода.

За месяц до окончания срока исполнения плана финансовый управляющий готовит отчет и направляет его кредиторам. Если в процессе реструктуризации долги не были погашены, на ание выносится решение об отмене плана и обращении в суд с ходатайством о переходе к этапу реализации имущества должника. В случае погашения долгов принимается решение о прекращении процедуры банкротства.

Протокол собрания кредиторов с отчетом и ходатайством направляется в арбитражный суд. Далее назначается судебное заседание по рассмотрению результатов исполнения плана реструктуризации. По итогам разбирательства выносится определение о завершении реструктуризации или об отмене плана и переходе к реализации имущества.

Последствия реструктуризации задолженности

На период реструктуризации долгов для должника и кредиторов наступает ряд последствий:

  • если кредиторы включены в план реструктуризации, то они могут получить исполнение только по утвержденному графику;
  • кредиторы, не включенные в план реструктуризации, должны предъявлять свои требования через арбитражный суд;
  • прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов;
  • снимаются аресты, наложенные на имущество гражданина;
  • приостанавливаются исполнительные производства.

В период разработки плана реструктуризации и до момента его утверждения судом должнику предоставляются «долговые каникулы». В течение четырех месяцев исполнение по всем долговым обязательствам приостанавливается.

Вместе с тем гражданин утрачивает право на самостоятельное совершение сделок по получению и выдаче займов, поручительству, участию в уставном капитале фирмы, передаче имущества в залог.

Сколько стоит реструктуризация долгов физического лица?

Процедура реструктуризации долгов гражданина проводится под контролем финансового управляющего, участие которого обязательно. При подаче заявления о банкротстве в суд на депозит суда вносятся средства в счет его будущего вознаграждения. Стоимость работы финансового управляющего составляет 25 000 руб. Деньги выплачиваются после завершения реструктуризации.

Дополнительно финансовый управляющий может получить проценты за исполнение плана реструктуризации. Размер дополнительного вознаграждения составляет 7 % от размера выплаченных долгов.

Например, в процессе реструктуризации должник погасил 700 000 руб. В таком случае финансовому управляющему выплачивается 700 000 руб. * 7 % = 49 000 руб. процентов.

Таким образом, итоговое вознаграждение составит 25 000 руб. + 49 000 руб. = 74 000 руб.

Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?

Помимо банкротства гражданин может получить реструктуризацию долгов во внесудебном порядке. Для этого необходимо обратиться к кредитору и предложить оформить соглашение о рассрочке исполнения обязательства.

Кредитор пересматривает график платежей, снижает ежемесячную сумму, подлежащую уплате, увеличивает сроки погашения долга.

Недостаток этого способа в том, что при наличии нескольких кредиторов потребуется договориться с каждым из них, что не всегда позволяет добиться выгодных для должника условий.

Если у гражданина имеется несколько кредиторов, можно обратиться в банк за рефинансированием. Гражданин оформляет одни кредит по сниженной ставке и погашает задолженность перед другими кредиторами. С этого момента у него остается один кредитор, которому он должен выплачивать денежные средства по утвержденному соглашением сторон графику.

Заключение эксперта

Подведем итоги:

  1. Реструктуризация долгов гражданина позволяет восстановить его платежеспособность и выплачивать задолженность по удобному графику.
  2. Гражданину нужно составить и утвердить план по выплате долгов. В дальнейшем нужно ежемесячно платить по графику до полного погашения задолженности. В таком случае банкротство не наступает.
  3. Если план реструктуризации не исполнен, должник переходит ко второму этапу банкротства – реализации имущества.
  4. После введения процедуры реструктуризации гражданин утрачивает финансовую самостоятельность. Большинство сделок должно совершаться с согласия финансового управляющего.
  5. За проведение реструктуризации финансовому управляющему необходимо выплатить вознаграждение.
  6. Гражданин вправе провести реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве. Для этого необходимо попросить рассрочку у кредитора или рефинансировать долги через банк.

Для успешного прохождения реструктуризации необходимо договориться со всеми кредиторами и составить выгодный план погашения долгов.

Во избежание ошибок желательно привлечь квалифицированного юриста, который будет сопровождать должника на каждом этапе и защищать его интересы.

Специалисты нашего сайта всегда готовы оказать помощь в прохождении реструктуризации долгов. Оставьте заявку и получите консультацию.

Источник: https://SocPrav.ru/restrukturizaciya-dolga-fizicheskogo-lica-pri-bankrotstve

Реструктуризация долгов гражданина

Срок реструктуризации
Аннотация: В этой статье мы расскажем Вам о процедуре реструктуризации долгов гражданина при банкротстве физического лица. В ней Вы узнаете, как снизить процент выплат по кредиту и понизить сумму ежемесячного платежа. А в конце поймете, подойдет она Вам или нет.

Процедура реструктуризации долгов гражданина это предусмотренный законом о банкротстве способ погашения всех долгов гражданина в судебном порядке.

Инициирование процедуры банкротства происходит точно также, как и при желании должника полностью списать свои долги в процедуре реализации имущества.

Однако при введении процедуры реструктуризации, должника еще не объявляют банкротом. В этой процедуре предполагается, что гражданин сможет в течении 3-х лет погасить все свои долги. Реструктуризация Ипотеки также возможна в процедуре банкротства. Такая процедура вводится только с согласия должника при наличии подтвержденного дохода.

2. Введение процедуры реструктуризации

Указанная процедура вводится на основании определение Арбитражного суда. В своем определении суд признает заявление гражданина о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации.

Обоснованное заявление – заявление, в котором должник доказал, что не способен исполнить требования кредиторов в силу своего финансового состояния.

Для того, чтобы правильно подготовить заявление о банкротстве и соблюсти все нюансы,
читайте нашу статью – «Банкротство физических лиц» на сайте https://favorit-consult.ru/ .

Указанная процедура вводится на срок 6 месяцев.
В течении указанного срока гражданин или кредиторы должны подготовить проект реструктуризации долгов гражданина. Такой проект должен содержать в себе порядок погашения всех долгов гражданина в течении 3-х лет. В дальнейшем, указанный проект должен быть одобрен кредиторами.

Как Вы видите, процедура реструктуризации долгов гражданина отличается от реструктуризации кредитов в банке.

Во втором случае Вам необходимо получить согласие банка и новый график платежей, который будет включать в себя новые проценты.

Реструктуризация в этом случае превращается в крысиные бега, когда уплаченные ранее проценты сгорают, а банк начисляет должнику новые проценты. Это загоняет гражданина все дальше в долговую кабалу.

Подробней об услуге процедуры банкротства смотрите в статье : ” Банкротство физических лиц” на сайте https://favorit-consult.ru/ .

3. Положительные последствия процедуры реструктуризации

Из положительных последствий, которые наступают после введения процедуры реструктуризации долгов гражданина,
можно выделить следующие:

  • С момента признания заявления обоснованным, прекращаются начисление штрафных
    санкций (пеней, неустоек, процентов);
  • Приостанавливаются исполнительные производства.
    С момента введения процедуры реструктуризации приставы не смогут вызвать Вас к себе, закрыть выезд за границу и т.д.
  • Судом вводится мараторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что кредиторы не имеют права списывать денежные средства с Ваших карт в счет своего долга. Приставы также не имеют права списывать половину Вашего дохода для погашения требований кредиторов.
  • Требования кредиторов могут быть предъявлены к Вам только в процедуре банкротства. Для этого кредитору нужно посчитать сумму Вашего долга перед ним и направить заявление в арбитражный суд.
  • Если к Вам предъявлен иск в другой суд и он не рассмотрен до признания заявление обоснованным, то дело будет прекращено.

Цитата из закона:

Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения

Указанные последствия положительно сказываются на добровольном погашении требований кредиторов. Если кредитор насчитал Вам повышенную неустойку и штрафные санкции, то их можно будет снизить в арбитражном суде. Это произойдет, когда кредитор будет предъявлять Вам свои требования.

Если у Вас имеется имущество, то процедура реструктуризации может Вам подойти. В этой процедуре не продается Ваше имущество, а сумма начисляемых процентов по долгам существенно меньше. Если до банкротства процентная ставка по кредитам составляет 15-20%, то в процедуре реструктуризации она равна ставке рефинансирования (на сентябрь 2019 года она составляет 7%).

“В процедуре реструктуризации долгов гражданина
на Ваши долги начисляется не ставка по кредиту, а всего 7 %!”

Если у Вас закрыт выезд за границу, то с момента введении процедуры реструктуризации указанный запрет будет снят.

4. Отрицательные последствия процедуры реструктуризации

К отрицательным последствиям процедуры реструктуризации долгов гражданина можно отнести следующие:

  • Проект реструктуризации, который Вы подготовите может быть не принят кредиторами. Если это произойдет, то суд введет процедуру реализации имущества гражданина. Все имущество будет продано, а Вы освобождены от долгов.
    Освобождение от долгов является положительным моментом банкротства. Оно может не наступить, если Вами совершались противоправные сделки, указывались недостоверные сведения при получении кредитов или указанный долг не может быть списан. Перечень долгов, которые не могут быть списаны содержатся в п.5 ст. 213.28 ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”
  • Сделки с имуществом более 50 000 рублей могут совершаться
    Вами только с согласия финансового управляющего.
  • В случае нарушения плана реструктуризации,
    он может быть отменен.
  • Для сопровождение процедуры реструктуризации Вам потребуется юрист, а также дополнительные расходы в размере
    25 000 рублей (на депозит Арбитражного суда) и 15 000 рублей на публикации в газете коммерсант.

Краткое резюме:

К отрицательным последствиям процедуры реструктуризации долгов гражданина можно отнести следующие:

  • Процедура реструктуризации – судебная процедура, которая наступает после признания Вашего заявления обоснованным.
    Указанная процедура может быть введена на срок до 3-лет. В этот срок Вы должны погасить все требования кредиторов.
  • С момента введения процедуры реструктуризации, кредиторы прекращают начислять штрафы, неустойки и проценты на Ваш долг.
    Исполнительные производства приостанавливаются, а полномочия судебных приставов на период действия процедуры прекращаются.
  • Процент, который начисляется за пользование деньгами кредиторов в период действия процедуры
    реструктуризации, составляет 7%.
  • Проект реструктуризации может быть не одобрен, тогда будет введена процедура реализации имущества должника.
  • В период действия процедуры реструктуризации все сделки на сумму более 50 000 рублей
    осуществляются с согласия финансового управляющего.

Оригинал статьи размещен на сайте https://favorit-consult.ru/ .

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5dceb6b23e9c2b75e1726cae/restrukturizaciia-dolgov-grajdanina-5ddf7decf4882e4380667bca

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.