Ставка рефинансирования цб рф это простыми словами

Содержание

Ставка рефинансирования 2021 года на сегодня – актуальные данные ЦБ РФ и разбор понятия простыми словами

Ставка рефинансирования цб рф это простыми словами

Ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2021 год официально приравнена к ключевой и составляет 4,25%.

Используется она для регулирования экономики, укрепления национальной валюты и расчета неустойки, штрафов, пени.

С помощью ставки рефинансирования государство пополняет бюджет и пытается контролировать процессы инфляции. Что это такое простыми словами и как это используется в экономике страны, мы разберем в статье.

Что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ понятным языком и где ее применяют

Ставка рефинансирования – это показатель, отражающий величину процентов, подлежащих уплате Центральному Банку РФ кредитными организациями за оформленные им займы. Выдаются они для регулирования деятельности банковских учреждений.

С 2016 года ее официально приравняли к ключевой. Сделали это для того, чтобы стабилизировать денежное обращение в стране и простимулировать экономику.

Спустя время ее стали использовать в иных целях, к примеру, в НК РФ предусмотрены ситуации, когда для расчета пени, сборов или взносов используется именно 1/300 или 2/3 ставки рефинансирования. Неустойка может определяться договором, заключенным между сторонами.

Тогда расчет проводится не по алгоритму, установленному законом, а по требованиям контракта.

Часто указанная величина слишком большая для контрагента, поэтому он вправе оспорить ее в судебном порядке. При одобрении запроса расчет осуществляется по двойной (двукратной) ставке рефинансирования. В таком случае используют долю ключевого показателя, предусмотренного законом для определения размера неустойки, умноженного в два раза.

Простыми словами, ставка рефинансирования ЦБ РФ – часть переплаты, которую коммерческий банк отдает ЦБ за пользование государственными средствами. От ее значения зависит стоимость потребительских займов для граждан страны. Обычно после расчетов размер процентов выше на 3–8 пунктов по сравнению с установленной ставкой. К примеру, Сбербанк выдает займы от 11%, из них 4,25% он вернет ЦБ РФ.

Ставку рефинансирования устанавливает Центробанк, в т. ч. и для того, чтобы воздействовать на уровень инфляции в стране, регулировать эти процессы. Снижая показатель, можно стабилизировать национальную валюту и вернуть прежние цены на привычные продукты, простимулировав здоровый спрос.

Отличным примером подобной взаимосвязи служит модель отрицательной ставки. Кредитное учреждение выдает займы под нулевой процент, т. е. заемщик совершенно не переплачивает. Подобное решение противостоит низкому уровню инфляции, позволяя экономике страны обогатиться и привлечь дополнительные финансовые ресурсы. Феномен встречается в странах Евросоюза.

Главное назначение ставки рефинансирования – регулирование состояния экономики. При снижении УС займы дешевеют (сначала для кредитных организаций, затем для корпораций, а после и для населения), в результате спрос потребителей на услуги и товары возрастает, а вместе с ним растет и экономика страны.

Но поскольку процесс этот не бесконечен, в определенный момент рынок перегревается, и чтобы избежать обвальных падений, контролирующие органы сдерживают экономические процессы искусственным путем – повышают СР.

И наблюдается обратный процесс: займы для банков и корпораций становятся дороже, потребительское кредитование сокращается.

Таким образом можно избежать или хотя бы сгладить последствия глобальных экономических кризисов.

Также ставка рефинансирования наделена фискальной функцией, что способствует пополнению бюджета.

Еще одним назначением показателя принято считать контроль и регулирование инфляции. Схема работы следующая: цены возрастают при ее высоком уровне, т. е. на одну и ту же сумму можно купить разное (меньшее) количество продуктов.

Для того чтобы сдержать подорожание, Центральный Банк повышает ставку рефинансирования, так же поступают кредитные учреждения с потребительскими кредитами, субсидиями и ипотеками.

Спрос на банковские займы падает, лишь некоторые, рискнув, выплачивают огромный процент.

Актуальная ставка рефинансирования ЦБ России на сегодня

Официальная ставка рефинансирования Центрального банка на 2021 год составляет 4,25%. В текущем квартале было принято решение снизить ее на 0,25%.

По предположению Банка России, годовая инфляция на конец года составит порядка 4%. В связи с этим ожидается изменение ставки рефинансирования в 2020–2021 годах. Потенциал роста процентов по кредитам на сегодняшний день полностью исчерпан, потому эксперты прогнозируют падение депозитно-кредитных ставок в будущем.

ЦБ России заявляет, что повышая ключевую ставку, он не только борется с инфляцией, но и укрепляет позиции национальной валюты. Проведя параллель с другими странами, можно заметить, что подобная взаимосвязь лишь служит оправданием неэффективной экономики страны. К примеру, на текущую дату ставка в некоторых странах Европы составляет 0%, при этом инфляция – 0,02%.

Таблица значений ставки рефинансирования Центрального банка России по годам

Изучив динамику ставки рефинансирования, можно проследить темпы развития экономики, периоды спада и роста, кризисные ситуации и восстановление.

ПериодПоказатель (на начало и конец периода)
27 июля 2020 г. – по сегодня4,25%
22 июня 2020 г. – 26 июля 2020 г.4,5%
27 апреля 2020 г. – 21 июня 2020 г.5,5%
10 февраля 2020 г. – 27 апреля 2020 г.6%
16 декабря 2019 г. – 10 февраля 2020 г.6,25%
28 октября 2019 г. – 16 декабря 2019 г.6,5%
09 сентября 2019 г. – 28 октября 2019 г.7%
с 30 июля 2019 – по 09 сентября 20197,25%
с 17 июня 2019 – по 30 июля 20197,50%
с 17 декабря 2018 – по 16 июня 20197,75%
с 17 сентября 2018 – по 16 декабря 20187,50%
с 26 марта 2018 – по 16 сентября 20187,25%
с 12 февраля 2018 – по 25 марта 20187,50%
с 18 декабря 2017 – по 11 февраля 20187,75%
с 30 октября 2017 – по 17 декабря 20178,25%
с 18 сентября 2017 – по 29 октября 20178,50%
с 19 июня 2017 – по 17 сентября 20179,00%
с 02 мая 2017 – по 18 июня 20179,25%
с 27 марта 2017 – по 01 мая 20179,75%
с 19 сентября 2016 – по 26 марта 201710,00%
с 14 июня 2016 – по 18 сентября 201610,50%
с 03 августа 2015 – по 13 июня 201611,00%
с 16 июня 2015 – по 02 августа 201511,50%
с 05 мая 2015 – 15 июня 201512,50%
с 16 марта 2015 по 04 мая 201514,00%
с 02 февраля 2015 по 15 марта 201515,00%
с 16 декабря 2014 по 01 февраля 201517,00%
с 12 декабря 2014 по 15 декабря 201410,50%
с 05 ноября 2014 по 11 декабря 20149,50%
с 28 июля 2014 по 04 ноября 20148,00%
с 28 апреля 2014 по 27 июля 20147,50%
с 03 марта 2014 по 27 апреля 20147,00%
с 13 сентября 2013 по 02 марта 20145,50%
2012 – 20158,25%
26 декабря 2011 – 13 сентября 20128%
3 мая 2011 – 25 декабря 20118,25%
28 февраля 2011 – 2 мая 20118%
1 июня 2010 – 27 февраля 20117,75%
30 апреля 2010 – 31 мая 20108%
29 марта 2010 – 29 апреля 20108,25%
24 февраля 2010 – 28 марта 20108,5%
28 декабря 2009 – 23 февраля 20108,75%
25 ноября 2009 – 27 декабря 20099%
30 октября 2009 – 24 ноября 20099,5%
30 сентября 2009 – 29 октября 200910%
15 сентября 2009 – 29 сентября 200910,5%
10 августа 2009 – 14 сентября 200910,75%
13 июля 2009 – 9 августа 200911%
5 июня 2009 – 12 июля 200911,5%
14 мая 2009 – 4 июня 200912%
24 апреля 2009 – 13 мая 200912,5%
1 декабря 2008 – 23 апреля 200913%
12 ноября 2008 – 30 ноября 200812%
14 июля 2008 – 11 ноября 200811%
10 июня 2008 – 13 июля 200810,75%
29 апреля 2008 – 9 июня 200810,5%
4 февраля 2008 – 28 апреля 200810,25%
19 июня 2007 – 3 февраля 2008 10%
29 января 2007 – 18 июня 200710,5%
200612–11,5%
200513%
200414%
200416–14%
200318%
200321–18%
200225–21%
200055–28%
199960%
199828–80%
199748–21%
1996160–60%
1995180–170%
1994210–170%
199380–180%
199220–50%

*С 1 января 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой.

Минимальная ставка за весь рассматриваемый период составила 4,25% (действует сейчас). По прогнозам экспертов Банка России, размер ставки рефинансирования, при стабильном развитии экономики, будет постепенно снижаться, открывая новые возможности не только для банковских организаций, но и для граждан страны.

Чем отличается ставка рефинансирования от ключевой ставки

Ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации и ключевая ставка – абсолютно разные показатели, но с похожими параметрами.

Они были созданы для того, чтобы регулировать кредитные отношения между ЦБ и обычными кредитными учреждениями. В 1992 году появилась ставка рефинансирования, а в 2013-м – ключевая.

Причем введение последнего показателя исключило во взаимоотношениях между банками применение первого.

Если изъясняться простым и понятным языком, разница между ставками в том, что они действуют в абсолютно разных периодах. Первый показатель используется для оценивания процента, под который выдается кредит коммерческим банкам (соответственно, менялся он раз в несколько лет).

Ключевая ставка намного динамичнее, и свойственна она краткосрочным кредитным отношениям, к которым можно отнести не только выдаваемые займы (сроком на 1 неделю), но и вклады коммерческих банков в ЦБ РФ. Как следствие, показатель меняется каждые 2 месяца. Благодаря этой особенности показатель способен воздействовать на объем денег, поступающих в оборот из кредитных учреждений страны.

11 декабря 2015 года ставка рефинансирования была приравнена к ключевой. С 1 января следующего года постановление вступило в силу, с тех пор первый показатель зависит от второго. На сегодняшний день ставку рефинансирования обычно используют для расчета пени за просрочку по оплате налогов, в соответствии с ФЗ №44.

Как изменение ставки рефинансирования влияет на экономику и бизнес

В связи с резким повышением ставки рефинансирования в 2014 году с 10,5 до 17% годовых коммерческие банки были вынуждены поступить так же с потребительскими займами и кредитами для бизнеса. Это вызвало недовольство среди населения, ведь такое спасение национальной валюты привело лишь к удорожанию необходимых кредитов.

После курс выровнялся, но столь ожидаемого понижения действующей ставки не произошло.

По заверению Центробанка, показатель изменится только при наличии устойчивой тенденции к снижению инфляции и инфляционных ожиданий.

Позже, на Национальном финансовом совете при ЦБ, эксперты заявили, что подобное повышение ставки рефинансирования в России не привело к снижению инфляции. Предпринятый шаг не помог сдержать рост девальвации.

Как известно, процентная ставка по банковским займам не может быть ниже ставки рефинансирования, в связи с этим государство стремится снизить последний показатель, чтобы поспособствовать выдаче дешевых кредитов.

Они, в свою очередь, позволят нарастить объемы производственных мощностей, произвести больше товара и создать новые рабочие места.

Появившиеся возможности у компаний приведут к сокращению уровня безработицы и увеличению покупательской способности граждан.

Снижение ставок по ипотеке приводит к повышению спроса на недвижимость, что вызывает резкий скачок объема строительства. Это способствует увеличению оборота строительных магазинов и иных сопутствующих компаний.

Снижение показателя ЦБ России благотворно сказывается на курсе национальной валюты по отношению к зарубежной. Заграничные товары становятся более доступными российскому населению.

Значительные изменения претерпевает и фондовый рынок. Увеличение ставки рефинансирования и процентов по вкладам вынуждает инвесторов выводить все активы. Это приводит к необходимости поиска иного источника заработка, в данном случае – к инвестированию в депозиты. При минимальных рисках вкладчик получает максимальную выгоду.

Проценты по кредиту находятся в прямой зависимости от ставки рефинансирования, поэтому с ее увеличением значительно сокращаются возможности населения, но появляется дополнительная возможность заработка на вкладах. Также возрастает размер государственной пошлины, штрафов банков и налоговых инспекций.

Выводы

С 2016 года ставка рефинансирования официально приравнена к ключевой. До вступления законопроекта в силу она позволяла рассчитать переплату по займам, выданным Центробанком иным кредитным учреждениям. Зависит она от уровня инфляции, позволяет регулировать курс национальной валюты и покупательский спрос. На сегодняшний день ставка рефинансирования составляет 4,25%.

Источник: https://ProRefinansirovanie.com/stavka-refinansirovanija/

Ключевая ставка ЦБ РФ — что это, на что влияет значение ключевой ставки, отличие от ставки рефинансирования

Ставка рефинансирования цб рф это простыми словами

Ключевая ставка ЦБ РФ определяет стоимость денег в экономике, являясь одним из важнейших показателей для трейдера. По сути, она выполняет роль ставки рефинансирования, но имеет и ряд своих особенностей. Разберём различия между ставками и их механизм действия.

На что влияет ключевая ставка ЦБ

В отечественной финансовой практике ключевая ставка появилась в 2013 году, когда Центробанк РФ проинформировал о новых инструментах по реализации своей денежно-кредитной политики.

Несколько позже, в 2016 году, к её значению была приравнена ставка рефинансирования.

Востребованность новой ставки объяснялась необходимостью повышения прозрачности и понятности в операциях Центробанка по кредитованию других участников финансового рынка.

Проще говоря, ключевая ставка — это ориентир, на основе которого Центробанк ссужает денежные средства кредитным организациям, как при краткосрочном кредитовании — на неделю, так и при выдаче трёхмесячных кредитов, обеспеченных нерыночными активами. Помимо этого, ключевая ставка используется Центробанком и при привлечении денежных средств из коммерческого банковского сектора.

Руководство ЦБ РФ может менять значение ключевой ставки восемь раз в году в процессе заседаний. Принятие решения о её величине включает пять этапов общей продолжительностью около полутора месяцев. Эти этапы включают аналитическую деятельность, совещания с представителями Минфина и других ведомств, а также иные мероприятия.

Рис. 1. Процесс принятия решений по ключевой ставке ЦБ. Источник: сайт Центрального банка

В макроэкономическом плане основной задачей ключевой ставки является удержание инфляции вблизи целевых значений — на середину 2020 года это 4%. Если Центробанк видит угрозу роста инфляции, то он увеличивает её значение, что повышает стоимость заёмных денежных ресурсов. Это приводит к росту процентов по банковским вкладам и новым выпускам долговых ценных бумаг.

В результате снижается деловая активность, но также приостанавливается и рост цен.

Если же Центробанк замечает признаки торможения экономики, то он может принять решение о понижении ключевой ставки, и тогда процесс разворачивается в обратном направлении: стоимость кредитных ресурсов падает, деловая активность идёт вверх, но увеличивается и риск значительного роста цен.

Помимо денежно-кредитного регулирования, ключевая ставка выполняет и ряд других важных функций. Покажем, на что влияет ключевая ставка как в сфере экономики, так и на рынке ценных бумаг:

  • определяет величину ставки рефинансирования;
  • является ориентиром для доходности облигаций и банковских вкладов — чем она выше, тем значительнее доходность этих инструментов;
  • отражается на притоке валюты — краткосрочные капиталы ищут страны с высокими процентными ставками;
  • выступает индикатором направления государственной денежно-кредитной политики;
  • влияет на стоимость акций — при её росте спрос на акции обычно снижается по сравнению с долговыми ценными бумагами, а при понижении наблюдается обратный процесс.

Рис. 2. Динамика ключевой ставки. Источник: сайт Центрального банка

С июня 2019 года значение ключевой ставки уменьшается почти непрерывно: она снизилась с 7,75% до 4,25% на начало сентября 2020 года. Этому способствует как как желание ускорить рост экономики, так и пандемия.

Актуальность ставки рефинансирования

Ставка рефинансирования была введена в отечественную практику в 1992 году, выполняя роль регулятора стоимости рублёвых средств, предоставляемых Центробанком сектору кредитных организаций.

Поскольку в обеих частях Налогового кодекса понятие ставки рефинансирования сохраняется, то она продолжает применяться на практике, даже когда на смену ей пришла ключевая ставка.

Ставку рефинансирования используют более чем в десяти операциях по налоговым расчётам, в том числе для:

  • расчёта пеней и штрафных выплат;
  • определения налоговой базы;
  • подсчёта величины процентов;
  • решений о возмещении налоговых выплат.

Для подобных расчётов по налогам следует использовать соответствующее по времени значение ключевой ставки. Фактически понятие ставки рефинансирования продолжает сохранять актуальность только из-за многочисленных ссылок в налоговом законодательстве. В макроэкономическом плане, например, при сравнении привлекательности инвестирования в разные инструменты её роль перешла к ключевой ставке.

Итак, подытожим, что значит ключевая ставка. С 2016 года она пришла на замену ставке рефинансирования, хотя последняя и продолжает использоваться на практике благодаря её присутствию в Налоговом кодексе. Суть ключевой ставки заключается в удержании инфляции вблизи целевого значения, определяемого Центробанком.

__

Чтобы не пропустить ничего важного, подпишитесь на нашу рассылку — интересные статьи и актуальные предложения будут приходить прямо на вашу электронную почту. Сделать это можно буквально в два клика — с помощью специальной формы внизу страницы.

Источник: https://journal.open-broker.ru/economy/klyuchevaya-stavka-znachenie-i-otlichie-ot-stavki-refinansirovaniya/

Просто о сложном: что такое ставка рефинансирования и зачем она нужна

Ставка рефинансирования цб рф это простыми словами

Половина работающего населения России имеет непогашенные потребительские кредиты. Одни привыкли жить в кредит и еще не рассчитавшись с одним долгом, берут следующий, для для других это – вынужденная мера или единственно возможный способ реализовать свои планы. Чтобы не переплачивать банку, кредиты часто рефинансируют – оформляют новые на более выгодных условиях, чтобы погасить старые.

Насколько выгодно брать и рефинансировать кредиты, в том числе ипотечные, зависит от многих факторов, главный из которых – ставка рефинансирования. Про нее часто говорят чиновники, пишут СМИ и обсуждают ее на правительственном уровне. В этой статье разберемся, что такое ставка рефинансирование, зачем она нужна, и от чего она зависит.

Что такое ставка рефинансирования

Ставка рефинансирования – это один из главных инструментов монетарной политики Центрального Банка России.

задача кредитно-денежной политики Центробанка – создать внутри страны благоприятные условия для роста производства и стабильность на финансовом рынке. Основной инструмент в руках финансового регулятора – это ставка рефинансирования.

Ставка рефинансирования – это процент, под который государство выдает деньги коммерческим банкам.

Справка. Ставку рефинансирования часто называют ключевой ставкой (КС). По сути оба варианта правильны и могут использоваться как синонимы.

Ключевая ставка зависит от множества факторов, происходящих в экономике страны. Центральный Банк внимательно следит за происходящим, анализирует накапливаемую информацию и делает прогнозы на будущее. На основе этих прогнозов регулятор устанавливает ставку рефинансирования.

Зачем она нужна и на что влияет

Одна из ключевых целей Центрального Банка на текущем этапе – достижение стабильно низкого уровня инфляции. Потому что именно низкая инфляция – залог устойчивого роста реального сектора экономики.

Высокий уровень инфляции приносит вред и самому государству, и его населению. Когда в стране растет инфляция, в экономике начинается застой.

Никто не строит долгосрочных планов, не развивает масштабных проектов, бизнес не прогрессирует, а население тратит меньше денег. Это ведет к снижению производства и потере рабочих мест.

Такие процессы никому не выгодны, поэтому регулятор старается их предотвращать.

Ставка рефинансирования – главный инструмент ЦБ РФ, который он использует в своей кредитно-денежной политике. Этот индикатор формирует остальные ставки в экономике. Например, по этой ставке Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам.

Чем выше уровень инфляции, тем выше процентная ставка. Чем выше ключевая ставка, чем дороже кредиты для населения.

Пример того, как это отражается на стоимости кредитов:

  1. Регулятор устанавливает ключевую ставку в 10%.
  2. Коммерческий банк берет у государства ссуду под 10%.
  3. Задача коммерческого банка – заработать, поэтому он увеличивает стоимость кредита для населения.
  4. Ставка по коммерческому кредиту всегда будет выше, чем ключевая – например, 15%.

Получается, что коммерческие финучреждения играют роль посредника между государством и населением, и за свое посредничество взимают комиссию в виде дополнительных процентов по кредиту.

:

Условия для рефинансирования кредита под залог недвижимости и алгоритм получения услуги.

В чем преимущества и недостатки рефинансирования в Сбербанке.

Особенности рефинансирования кредитов в ВТБ.

Почему бы сразу не снизить ставку до минимума?

На декабрь 2019 года КС равна 6,5%. Казалось бы, зачем держать ее такой высокой? ФРС США, например, постоянно снижает ставку, там она равна 1,5%. Почему у нас так не делают?

Причин несколько:

  1. Темпы роста экономики в России и США отличаются, как и кредитно-денежная политика регуляторов.
  2. Уровень инфляции в России и США тоже разный, а это – главный критерий при определении ставки.
  3. Экономически прогнозы по странам тоже разные.

Почему бы сразу не снизить? КС – один из главных экономических индикаторов, он показывает темпы роста экономики и уровень инфляции. Нельзя просто так взять и снизить инфляцию. Это делается последовательно, а решения об изменении КС принимаются взвешенно.

Чем чревато резкое снижение КС:

  1. Деньги для населения станут более доступными.
  2. Покупательская активность резко возрастет.
  3. Увеличение спроса на товары станет причиной роста цен.
  4. Рост цен спровоцирует рост инфляции.
  5. Деньги снова начнут дешеветь, а покупательская способность населения падать.
  6. Урон для потребителя будет выше, чем если бы кредиты были дешевыми.

Ключевая ставка защищает от излишнего спроса и сдерживает инфляцию.

Можно ли взять кредит у регулятора напрямую

Центробанк не выдает кредиты гражданам и кредитует только коммерческие банки. У него другая функция – регулятивная, задача которой – проводить кредитно-денежную и монетарную политику в стране. А что было бы, если бы он еще и ссуды выдавал? Кто бы тогда регулировал Центральный Банк?

Поэтому ставка по банковским ссудам всегда будет выше, чем ставка рефинансирования. Причин тому несколько:

  1. В стоимость займа закладываются все издержки банка.
  2. Всегда есть часть заемщиков, которая не возвращает долги. Чтобы компенсировать эти потери, кредитор повышает стоимость ссуды. Получается, что честные заемщики выплачивают долги нечестных.
  3. Банку нужно содержать офис и платить зарплаты сотрудникам.
  4. Банк — коммерческое учреждение, которое должно зарабатывать.

Чтобы зарабатывать, ссуды выдаются под более высокий процент. Все так же, как в магазине: товар продается по завышенной цене, потому что владелец должен получить прибыль, заплатить налоги и выплатить зарплаты сотрудникам. По сути, коммерческий банк – это супермаркет денег.

Справка. В России работает около 500 кредитных организаций. Конкуренция между ними – главная гарантия, что процентная ставка не будет сильно завышена, она регулируется рынком.

Рефинансирование кредитов: как платить меньше

Опытные заемщики следят за изменением , которые вносит Центробанк. Когда КС снижается, коммерческие банки снижают и ставки по кредитам, а это значит, что их можно рефинансировать.

Рефинансирование – это когда для закрытия старого кредита берется новый, но на более выгодных условиях. Это позволяет снизить кредитную нагрузку не нарушая условий договора.

Например, в 2017 году вы оформили автокредит в Сбербанке на 5 лет под 15% годовых. С тех пор ключевая ставка Центробанка несколько раз снижалась, как и тарифы коммерческих банков. Теперь такую же ссуду выдают под друге проценты. И вы вправе воспользоваться этим – рефинансировать долг, чтобы не переплачивать.

Справка. Банк вправе отказать клиенту в рефинансировании – ему это не всегда выгодно. Если получили отказ, вы вправе обратиться в любой другой банк. Он выплатит вместо вас долг по старому долгу и оформит на эту сумму кредит в своем банке, но на других условиях. Это выгодно обеим сторонам: вы снизили кредитную нагрузку, а банк привлек нового клиента и заработал на нем.

Рефинансировать ссуду в другом банке могут только заемщики с хорошей кредитной историей. Если у вас плохая КИ, скорее всего, вам откажут в рефинансировании, для банка вы – недобросовестный заемщик.

Важно. Рефинансирование часто путают с реструктуризацией. Но это два принципиально разных понятия. Реструктуризация – это пересмотр условий возврата займа.

Если рефинансировать можно в другом банке, то реструктуризировать – только в том учреждении, где оформлена ссуда.

Кредитор может пойти заемщику на уступки и реструктуризировать его ссуду, если тот испытывает финансовые трудности и не в состоянии выполнять текущие условия перед банком.

Как банк может реструктуризировать ваш долг:

  • снизить ежемесячный платеж;
  • снизить процент – на все время или на ограниченный срок;
  • дать временную отсрочку от платежей.

Реструктуризация – это не всегда выгодно для заемщика. Кредитор может снизить ежемесячный платеж, но увеличить сроки погашения ссуды. В итоге общая переплата будет выше, чем было бы изначально, без реструктуризации.

Рефинансирование – это всегда выгодно (с некоторыми оговорками — подробно читайте в этой статье), реструктуризация – вынужденная мера.

Динамика ставки в РФ

Опытные заемщики знают, насколько важно следить за политикой ЦБ РФ. Зная, какой будет КС, можно грамотно пользоваться рефинансированием и платить меньше.

Статистика по КС есть в открытом доступе на официальном сайте регулятора. Переходим и смотрим.

Сейчас данные ко ключевой ставке на сайте ЦБ доступны только с 2013 года

Что она нам говорит:

  1. Самая высокая КС за историю РФ – 200%. Такой рост фиксировался дважды – в 1994 году и в 1995 году. Причина таких высоких процентов – огромная инфляция, которая достигала в это время 215%.
  2. Средняя КС за последние 10 лет – 7,25%.
  3. С июля 2019 года КС понижалась трижды.

Справка. Ключевая ставка на начало 2020 года – 6,50%. Это очень низкий показатель, близкий к минимальному за последние 10 лет. Эксперты прогнозируют, что Центробанк продолжить снижать ставку. Это значит, что кредиты будут дешеветь, а рефинансировать их будет еще выгодней.

Чтобы знать, как ЦБ РФ меняет ставку, следите за новостями экономики и изучайте прогнозы экспертов. Это поможет вам принимать выгодные решения по кредитам. Актуальную ставку рефинансирования всегда можно посмотреть на сайте ЦБ РФ.

Заключение

Ставка рефинансирования Центрального Банка РФ – важнейший показатель экономической ситуации в стране. Чем ниже ставка, тем дешевле кредиты, и тем лучше для экономики.

Если ставка снижается, существующий кредит можно рефинансировать. Это снизит кредитную нагрузку, и общая переплата будет ниже. Банк, в котором оформлена ссуда, вправе отказать в рефинансировании – ему это невыгодно. Если получили отказ, помните: кредит можно рефинансировать в любом другом банке. Главное – отсутствие темных пятен в вашей кредитной истории.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/stavka-refinansirovaniya.html

Ставка рефинансирования – что это такое простыми словами

Ставка рефинансирования цб рф это простыми словами

На сегодняшний день существует много различных факторов, влияющих на экономику нашего государства.

Как мы знаем, правительство владеет главными рычагами управления, один из которых регулирует ценность валюты и диапазон стоимости различных товаров.

Доступными словами, ставка рефинансирования — это процент, который должны выплатить частные банки государственному в случае оформления кредита.

Кредитные организации или банки зарабатывают именно таким образом, когда берут кредит у центрального банка под один процент, а выдают потребителю или предприятию под процент выше.

Например, с 12 февраля в РФ ставка рефинансирования составляет 7.5%. Банк берет кредит 10 миллионов и раздает их населению под 10% годовых.

Таким образом, люди довольны, банки довольны, а ЦБ так и вовсе, ведь именно там решают под какой процент делиться финансами.

Почему же Центральный Банк не раздает потребителю кредиты напрямую? Во-первых, это невыгодно: ЦБ проводит операции с огромным количеством нулей, и давать миллион Иванову на машину слишком мелко. Гораздо больше Центральный Банк имеет с других кредитных организаций. Во-вторых, офисы и терминалы.

Чтобы рассчитать, сколько нужно центров обслуживания и терминалов для работы с клиентами по всей России нужно проводить труднейшие расчеты. Ведь нередко случалось так, что банк возьмет кредит у ЦБ, закупит терминалы, откроет офисы и обанкротится, ведь никто его услугами пользоваться так и не стал. В-третьих, здравая конкуренция.

Нужно учитывать тот фактор, что кроме ЦБ по-прежнему будут существовать другие банки, которым известен термин «конкуренция». Начнутся операции, который в конечном итоге могут привести Центральный Банк к банкротству, ведь 7.5% годовых резко возрастут в случае выдачи населению из-за сложности обслуживания, обработки финансов и так далее.

Поэтому, взаимодействие ЦБ с населением – спуск сразу на несколько ступенек ниже.

Влияние ключевой ставки на экономику

Ставка рефинансирования напрямую зависит от уровня инфляции. Если денег в бюджете страны не хватает, процент повышается. В обратной ситуации, процент падает, и это влечет понижение выдачи кредита населению и предприятиям, что способствует развитию малого бизнеса.

В таком случае, когда у народа находится больше денег чем нужно, повышается угроза инфляции. Поэтому, ключевую ставку нельзя резко понизить, ведь это повлечет шаткое состояние ценности валюты, другими словами нестабильность и экономические проблемы в стране. Ключевая ставка – государственный инструмент, который влияет на инфляцию.

Ее повышение делает кредиты немного дороже, клиентов становится всё меньше, цены не меняются.

В Российской Федерации ставка рефинансирования обладает еще одной функцией – фискальной. ЦентроБанк использует ее для следующих расчетов:

  • В случае не выплаты налога в назначенный срок, за каждый день начинает начисляться пеня в размере 1/300 от суммы ставки;
  • Кредиты, которые превышают эту ставку на 5 процентов облагаются налогом;
  • Если в договоре не оговорены проценты кредита, то они должны выплачиваться в соответствии с актуальной ставкой рефинансирования;
  • Работодатель обязан выплатить пеню в размере 1/300 от СР своим сотрудникам в случае нарушения сроков выплаты зарплаты.

Ставка рефинансирования и ключевая ставка: одно и тоже?

С недавних пор (в 2016 году), государство разделило эти два понятия. И сейчас, СР равна ключевой имеет другое предназначение. То есть, если сейчас мы имеем 7.

5%, то банки не могут давать кредит потребителю ниже этой ставки, даже в ущерб себе. Это сделано для того, чтобы банки не обанкротились путем понижения ставки, ради конкурентоспособности.

Ведь если прибыль у кредитных организаций будет минимальной, то это понизит заработок ЦБ.

Конечно же, никакой банк в ущерб себе не станет давать людям кредиты с процентом ниже, чем взял у ЦБ, поэтому цели разделения двух терминов до конца не ясны.

За последний год, Центральный Банк значительно снизил ставку до семи с половиной процентов против десяти. Это может означать, что средств на покрытие расходов у страны достаточно, поэтому может понизить налоги для банков во благо государства и ее жителей.

Следует ожидать ответной реакции от частных банков с ее выгодными условиями. В других странах ставка рефинансирования отличается от нашей. Но где-то она выше (Бразилия – 13.75%, Узбекистан – 14%), а где-то ниже (США – 1.25, ЕС – 0%, Япония – 0.1%).

Но ни в коем случае не следует судить по этому параметру уровень благосостояния страны, ведь каждое государство выбирает собственный путь развития и по-своему зарабатывает на частный предприятиях, взять ту же Бразилию, которая имеет ставку почти в два раза выше чем у РФ, но это не мешает государству входить в топ-10 стран с хорошей экономикой.

Источник: https://fin-journal.ru/stavka-refinansirovaniya-chto-eto-takoe-prostymi-slovami/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.