Ставка рефинансирования что это такое простыми словами

Содержание

Ставка рефинансирования – что это такое простыми словами – Твои финансы

Ставка рефинансирования что это такое простыми словами

01.02.2020

Ставка рефинансирования и другие слова, которые мы слышим часто в новостях, но не до конца понимаем их значение

В День всех влюбленных Нацбанк снизит ставку рефинансирования с 11% до 10,5%. Эта новость заставила нас задуматься: а все ли понимают, о чем речь? Что собой представляет ставка рефинансирования, и на что она влияет. Для всех, влюбленных в экономику, мы решили подробно объяснить, что скрывается за финансовыми терминами, которые мы слышим каждый день, но не всегда понимаем.

Ставка рефинансирования

Ставка рефинансирования (по-английски Federal funds rate) – это размер процентов в годовом исчислении, которые нужно выплатить центральному банку страны за кредиты, предоставленные кредитным организациям (банкам).

Посредством таких кредитов обеспечивается регулирование ликвидности (платежеспособности) банковской системы при недостатке у кредитных организаций средств для осуществления кредитования клиентов и выполнения возложенных на себя обязательств.

Объясняем своими словами

Это макроэкономический показатель стоимости или доступности денег. Другими словами, ставка показывает, насколько дорогие или дешевые кредиты могут предоставить банки. По ставке рефинансирования центральный банк может одолжить деньги коммерческим банкам.

Ставка рефинансирования – это определенный экономический ориентир. Она определяется ЦБ на основании анализа основных макроэкономических параметров – ВВП, прогноза изменения ВВП, инфляции, прогноза инфляции, ликвидности. А вот уже определенная ставка будет влиять на другие показатели. Из-за этого и получается, что в каждой стране значение ставки рефинансирования разное.

Как выглядит ставка рефинансирования в других странах:Украина – 16%Россия – 7,75%США – 1,0% — 1,25%Великобритания – 0,5%Дания – 0,05%Еврозона – 0,00%

Япония – -0,1%

На что влияет ставка рефинансирования

Чем ниже ставка (это хорошо!), тем более надежна финансовая ситуация в стране и тем более доступные деньги. Доступные деньги – это большие инвестиции в экономику. В результате экономика растет.

Если изменяется ставка рефинансирования, вслед за ней меняются ставки по депозитам.

При изменении ставки рефинансирования центральный банк всегда должен соблюдать разумный баланс интересов вкладчиков и кредитополучателей.

Уровень процентной ставки должен быть таким, чтобы, с одной стороны, сохранить привлекательность банковских депозитов, а с другой – сделать кредиты «подъемными» для населения и предприятий.

С помощью ставки регулируются главные экономические процессы в стране – сдерживается уровень инфляции, рост цен на потребительском рынке, корректируется девальвация и сохраняется стабильность экономики.

Своего пика за последние пять лет ставка рефинансирования достигла к концу кризисного 2011 года. Показатель был равен 45%.

Аннуитетный платеж

Это платеж, который вы выплачиваете равными суммами через равные промежутки времени. То есть за кредит вы будете платить каждый месяц одну и ту же сумму, независимо от остатка задолженности.

Есть еще дифференцированная схема погашения кредита. В таком случае сумма основного долга выплачивается ежемесячно равными долями, а проценты рассчитываются от остатка задолженности. Получается, что сумма ежемесячного платежа уменьшается в процессе погашения кредита.
Валютная корзина

Это условный набор валют, который помогает контролировать динамику национальной валюты на рынке, устанавливать объективное соотношение курсов. В условиях кризиса и нестабильности рынка сформировалось два типа валютных корзин: бивалютная – две валюты, к которым привязывается курс национальных единиц расчета, мультивалютная – несколько валют, наиболее значимых на мировом рынке.

Для корзины выбирают валюты, в которых идет значительная часть торгового оборота страны. В случае Беларуси это российский рубль, доллар и евро. Чем больше оборота приходится на какую-то валюту, тем больше ее вес в корзине.

Такой механизм используется во всем мире для того, чтобы понять, что происходит с национальной валютой, когда курс основных валют меняется разнонаправленно. Например, если на торгах все три валюты подорожали, то белорусский рубль обесценился. Или если все три валюты подешевели, значит, наш рубль укрепился.

А вот если доллар подорожал, евро не изменился, а российский рубль подешевел, то положение белорусского рубля будет зависеть от стоимости валютной корзины.

Валютный коридор

Один из методов контроля национального банка за курсом национальной валюты, который определяет верхний и нижний пределы изменения курса. По сути, это публичное обещание удерживать обменный курс в названных пределах.

Валютный коридор позволяет национальному банку более эффективно использовать свои резервы для удержания курса, с одной стороны, и создает более предсказуемую ситуацию для других участников рынка, банков, импортеров и экспортеров, с другой.

Капитализация процентов

Это способ начисления процентов по вкладу, при котором проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учетом ранее выплаченных на вкладной счет и присоединенных к сумме вклада процентов. Таким образом, выделяют вклады с капитализацией процентов и без капитализации. Доход по вкладу с капитализацией процентов будет выше.

Ставка овернайт

Это процентная ставка по сверхкраткосрочным кредитам (на одни сутки, либо с вечера до утра), которые предоставляются коммерческим банкам центральным банком страны для оперативного регулирования финансового баланса.

Это еще один индикатор, к которому банки привязывают процент по вкладам. Ставку овернайт каждый день определяет Нацбанк. К этой ставке привязываются рублевые кредиты и депозиты. Так как ставка овернайт часто меняется, многие банки предлагают вклады не под фиксированную, а под плавающую ставку.

В договоре будет прописано: ваша ставка равняется – ставка овернайт, увеличенная или уменьшенная на определенное количество процентных пунктов. Выходит, что никто не знает, какая будет ставка через полгода. Банк может ее повысить или понизить, при этом по законодательству делать это он может в одностороннем порядке, но уведомив вкладчика.

Конечно, если такое условие прописано в договоре.

Стагфляция

Ситуация в экономике страны, когда безработица и стагнация рынка дополняется ростом цен (инфляцией). Глобальная стагфляция наблюдалась в 1970-х годах. Спусковым крючком тогда послужил резкий подъем цен на нефть странами ОПЕК. Ситуация усугубилась из-за национальных центробанков, которые пытались стимулировать рост за счет закачки в экономику денег.

Продолжение следует.

Источник:

Ставка рефинансирования: что это такое простыми словами

Для многих из нас на сегодня актуальный вопрос – это финансы, ведь именно деньги в нашем мире решают все и определяют наш быт и благосостояние.

Поэтому просматривая новости мы, зачастую, встречаем термины, значение которых не понимаем в полной мере одно из таких понятий это ставка рефинансирования Центрального банка России.

Но что это такое на самом деле знаю только единицы. Ответим на вопрос, что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ понятным языком.

Что это значит

Начнем издалека, Центральный Банк России – это контролирующий финансовую деятельность в стране банк.

Если говорить простым и понятным языком то он главный среди коммерческих банков России все кредитно-финансовые организации обязаны подчиняться его законам и требованиям, именно этот банк выдает и отзывает лицензии, проверяет деятельность. В общем, финансовая ситуация в стране в целом полностью зависит от деятельности Банка России.

Вернемся к вопросу, что такое ставка рефинансирования. Если говорить совсем простым языком, то ставка рефинансирования — это ставка, по которой центральный банк выдает денежные кредиты коммерческим российским банкам.

Ведь, порой каждая кредитно-финансовая организация на определенном этапе нуждается в привлечении капитала извне, поэтому он может обратиться за кредитом в Центральный банк.

То есть, банк берет кредит у центрального банка под определенную ставку, это и есть ставка рефинансирования.

Обратите внимание, что ставка рефинансирования это процент, под который коммерческий банк в России получает денежный займ у Центробанка.

https://www.youtube.com/watch?v=SHL3eHrYK9s

Приведем простой пример, одному коммерческому банку понадобился кредит в размере 100 миллионов рублей, на тот момент действовала ставка рефинансирования 8,5% в год. По истечении расчетного периода, то есть года, он, то есть заемщик, должен вернуть в Центробанк 100 млн рублей долг плюс 850000 рублей. Вознаграждение за пользование заемными средствами.

Собственно из всего вышесказанного становится понятно, на что влияет ставка рефинансирования, Чем выше этот показатель, тем дороже будут кредиты для населения.

По сути, каждый кредитор сам является заемщиком у Центробанка, он должен ему вернуть средства под проценты, соответственно, чтобы получить прибыль он берет деньги в долг под определенный процент, а выдает под более высокие проценты, разница между процентами — это его доход.

Что такое ставка рефинансирования: определение

У многих читателей наверняка может возникнуть вопрос, почему Центробанк не занимается кредитованием юридических и физических лиц. На самом деле Центробанк – это не совсем Банк, это контролирующий орган, ведь под его влиянием находится целая финансовая структура страны, он сотрудничает непосредственно только с кредитно-финансовыми организациями, а они, в свою очередь, являются посредниками.

Кстати, у банка есть еще один способ привлечения капитала — это вклады от населения. Но этой суммы будет недостаточно по двум причинам: сумма вкладов намного ниже выданных кредитов, кроме того, по вкладам банк обязан клиентам выплачивать прибыль, она, как правило, меньше ставки рефинансирование.

Откуда берется это значение

Итак, мы выяснили, что значит ставка рефинансирования, но остается вопрос, каким образом она определяется или простыми словами, по каким признакам Банк России устанавливает именно это значение в качестве ставки рефинансирования. На самом деле, казалось бы, такой простой показатель является инструментом для регуляции инфляции в стране.

Чтобы понять это максимально точно будем рассматривать вопрос на примере. Центробанк выдает кредиты банкам под низкую ставку рефинансирования, вследствие чего банки делают кредитования для физических и юридических лиц более доступным, благодаря сниженным процентным ставкам.

Предприниматели активно пользуются банковскими займами, или, говоря простыми словами дешевыми деньгами, увеличивает объемы производства с целью получения максимальной прибыли.

Вследствие чего увеличивается доход населения, точнее, он увеличивается за счет роста заработных плат, а они, в свою очередь, от объема производства. Рынок становиться перенасыщен товарами.

С одной стороны, кажется что ситуация более чем прекрасная для нас, но на практике все совершенно иначе. Продавцы повышают розничную цену на товар по той причине, что у людей на руках много дешевых денег. Вследствие этого всего цена денежной единицы падает и растет уровень инфляции.

Чтобы стабилизировать ситуацию в стране Центробанк повышает ставку рефинансирования, кредиты становятся менее доступными для населения и предпринимателей, деньги снова становится более дорогими. Уровень инфляции вследствие чего снижается.

Обратите внимание, что ставка рефинансирования это финансовый инструмент для Центрального банка, чтобы регулировать уровень инфляции в стране.

Как менялась ставка рефинансирования за последние годы

Приведем список, как менялась ставка рефинансирования по годам:

  • 2005 год 13%;
  • 2007 – 10,5%;
  • 2008 – 12%;
  • 2009 – 9%;
  • 2010 – 8%;
  • 2011 – 8,25%;
  • 2015 – 8,25%;
  • 2016 – 11%.

Обратите внимание, что на июнь 2017 года ставка рефинансирования 9%

Как видно в текущем году ставка рефинансирования 9%. А ставка по кредитам в банке колеблется от 14,5% (базовая ставка по потребительскому кредиту в Сбербанке России) и выше. В среднем сегодня взять потребительский кредит можно поставки до 20%. Что более чем в 2 раза выше ставки рефинансирования.

Таким образом, можно сделать определенный вывод, что финансовая ситуация в нашей стране полностью зависит от такого понятия, как ставка рефинансирования. Что это такое простыми словами? А именно это ставка, под которую коммерческие банки получают денежные кредиты от Центробанка.

Источник:

Ставка рефинансирования (ключевая ставка ЦБ)

По центральным каналам в сводке экономических новостей зачастую можно увидеть заголовки: «ЦБ понизил ключевую ставку рефинансирования» или же оставил ее без изменения. Что это значит? Как часто она пересчитывается, кто ее изменяет и на что она влияет? Обо всем этом читайте далее.

Что такое ставка рефинансирования простыми слова

Ставка рефинансирования — это процентная ставка, по которой Центробанк (ЦБ) дает коммерческим банкам кредиты. Также по этой ставке рассчитываются пени, задержка зарплаты и т.д. Измеряется в процентах.

Текущая ключевая процентная ставка ЦБ 6,25% (с 13 декабря 2019 года).

Источник: https://xn----8sbuklegx8b3c.xn--p1ai/mobilnye-operatory/stavka-refinansirovaniya-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html

Ключевая ставка ЦБ РФ — что это, на что влияет значение ключевой ставки, отличие от ставки рефинансирования

Ставка рефинансирования что это такое простыми словами

Ключевая ставка ЦБ РФ определяет стоимость денег в экономике, являясь одним из важнейших показателей для трейдера. По сути, она выполняет роль ставки рефинансирования, но имеет и ряд своих особенностей. Разберём различия между ставками и их механизм действия.

На что влияет ключевая ставка ЦБ

В отечественной финансовой практике ключевая ставка появилась в 2013 году, когда Центробанк РФ проинформировал о новых инструментах по реализации своей денежно-кредитной политики.

Несколько позже, в 2016 году, к её значению была приравнена ставка рефинансирования.

Востребованность новой ставки объяснялась необходимостью повышения прозрачности и понятности в операциях Центробанка по кредитованию других участников финансового рынка.

Проще говоря, ключевая ставка — это ориентир, на основе которого Центробанк ссужает денежные средства кредитным организациям, как при краткосрочном кредитовании — на неделю, так и при выдаче трёхмесячных кредитов, обеспеченных нерыночными активами. Помимо этого, ключевая ставка используется Центробанком и при привлечении денежных средств из коммерческого банковского сектора.

Руководство ЦБ РФ может менять значение ключевой ставки восемь раз в году в процессе заседаний. Принятие решения о её величине включает пять этапов общей продолжительностью около полутора месяцев. Эти этапы включают аналитическую деятельность, совещания с представителями Минфина и других ведомств, а также иные мероприятия.

Рис. 1. Процесс принятия решений по ключевой ставке ЦБ. Источник: сайт Центрального банка

В макроэкономическом плане основной задачей ключевой ставки является удержание инфляции вблизи целевых значений — на середину 2020 года это 4%. Если Центробанк видит угрозу роста инфляции, то он увеличивает её значение, что повышает стоимость заёмных денежных ресурсов. Это приводит к росту процентов по банковским вкладам и новым выпускам долговых ценных бумаг.

В результате снижается деловая активность, но также приостанавливается и рост цен.

Если же Центробанк замечает признаки торможения экономики, то он может принять решение о понижении ключевой ставки, и тогда процесс разворачивается в обратном направлении: стоимость кредитных ресурсов падает, деловая активность идёт вверх, но увеличивается и риск значительного роста цен.

Помимо денежно-кредитного регулирования, ключевая ставка выполняет и ряд других важных функций. Покажем, на что влияет ключевая ставка как в сфере экономики, так и на рынке ценных бумаг:

  • определяет величину ставки рефинансирования;
  • является ориентиром для доходности облигаций и банковских вкладов — чем она выше, тем значительнее доходность этих инструментов;
  • отражается на притоке валюты — краткосрочные капиталы ищут страны с высокими процентными ставками;
  • выступает индикатором направления государственной денежно-кредитной политики;
  • влияет на стоимость акций — при её росте спрос на акции обычно снижается по сравнению с долговыми ценными бумагами, а при понижении наблюдается обратный процесс.

Рис. 2. Динамика ключевой ставки. Источник: сайт Центрального банка

С июня 2019 года значение ключевой ставки уменьшается почти непрерывно: она снизилась с 7,75% до 4,25% на начало сентября 2020 года. Этому способствует как как желание ускорить рост экономики, так и пандемия.

Актуальность ставки рефинансирования

Ставка рефинансирования была введена в отечественную практику в 1992 году, выполняя роль регулятора стоимости рублёвых средств, предоставляемых Центробанком сектору кредитных организаций.

Поскольку в обеих частях Налогового кодекса понятие ставки рефинансирования сохраняется, то она продолжает применяться на практике, даже когда на смену ей пришла ключевая ставка.

Ставку рефинансирования используют более чем в десяти операциях по налоговым расчётам, в том числе для:

  • расчёта пеней и штрафных выплат;
  • определения налоговой базы;
  • подсчёта величины процентов;
  • решений о возмещении налоговых выплат.

Для подобных расчётов по налогам следует использовать соответствующее по времени значение ключевой ставки. Фактически понятие ставки рефинансирования продолжает сохранять актуальность только из-за многочисленных ссылок в налоговом законодательстве. В макроэкономическом плане, например, при сравнении привлекательности инвестирования в разные инструменты её роль перешла к ключевой ставке.

Итак, подытожим, что значит ключевая ставка. С 2016 года она пришла на замену ставке рефинансирования, хотя последняя и продолжает использоваться на практике благодаря её присутствию в Налоговом кодексе. Суть ключевой ставки заключается в удержании инфляции вблизи целевого значения, определяемого Центробанком.

__

Чтобы не пропустить ничего важного, подпишитесь на нашу рассылку — интересные статьи и актуальные предложения будут приходить прямо на вашу электронную почту. Сделать это можно буквально в два клика — с помощью специальной формы внизу страницы.

Источник: https://journal.open-broker.ru/economy/klyuchevaya-stavka-znachenie-i-otlichie-ot-stavki-refinansirovaniya/

Экономика для чайников. Разбираемся со ставкой рефинансирования – Брестская газета

Ставка рефинансирования что это такое простыми словами

– Что такое ставка рефинансирования?

– Ставка рефинансирования – это ключевая ставка Национального банка, к которой привязаны все остальные ставки в экономике. В некоторой степени со ставкой рефинансирования связаны, например, ставки, по которым Национальный банк кредитует коммерческие банки. И, наоборот, ставки, по которым Нацбанк проводит операции изъятия ликвидности.

То есть со ставкой рефинансирования связаны ставки по кредитам и ставки по депозитам. Снижение ставки рефинансирования приводит к снижению ставок по кредитам и к снижению ставок по депозитам.

Зачастую они в определенной форме или напрямую связаны, есть так называемые плавающие ставки. Иными словами, для тех, кто уже взял кредит по плавающей ставке или только планирует это сделать, это хорошо: кредиты станут дешевле.

И, наоборот, для тех, кто хранит деньги на рублевых депозитах, это не очень хорошо, потому что депозиты будут приносить меньший доход.

– Нацбанк планирует снизить ставку рефинансирования до 11,5%. От чего зависит, снижается она или повышается, и что это может значить для экономики?

– Снижение зависит от широкого спектра явлений в экономике. В первую очередь от инфляции фактической и от инфляционных ожиданий. Считается хорошим тоном в экономике, чтобы процентные ставки были положительные в реальном выражении.

Это означает, что ставки должны превышать инфляцию. Просто так брать и снижать ставку нельзя, потому что это может вызвать и рост инфляции, и девальвацию рубля.

Но снижать ее вслед за снижающейся инфляцией при том, чтобы она оставалась выше инфляции, – это нормальная практика.

С 13 сентября 2017 года Нацбанк снижает ставку рефинансирования с 12% до 11,5% годовых. Это уже седьмое снижение ставки в нынешнем году. Прежде снижения шли с шагом в 1 процентный пункт.

У нас с начала года инфляция достаточно устойчиво снижается. Правительство и Нацбанк мечтали к концу года ее снизить хотя бы до 9%. Сейчас по факту инфляция в последние месяцы находится в диапазоне от 6 до 6,5%. Это опережающее замедление инфляции позволяет Нацбанку уже в 7-й раз с начала года снижать ставку рефинансирования.

Чем ниже ставка, тем проще взять кредит. Более дешевые кредиты способствуют развитию экономики. Правда, есть подводные камни.

Деньги, взятые в кредит, могут быть направлены на покупку импорта как предприятиями, так и населением. Это может повлиять на цены, способствовать ускорению инфляции.

В случае сильного роста спроса на импорт за счет кредитных денег это может давить на курс белорусского рубля, то есть стимулировать девальвацию.

Снижение ставки рефинансирования через снижение ставки по депозитам может приводить к оттоку рублевых депозитов. Это то, с чем впервые за много месяцев в июле уже столкнулась банковская система.

– То есть ставку рефинансирования будут сейчас аккуратнее снижать?

– Мы уже увидели, что если с начала года каждый раз шаг снижения ставки был на 1 процентный пункт, то в сентябре ее планируют снизить только на полпункта. То есть дальнейшее снижение идет, но более аккуратно, плавно.

– Если ставка снижается, говорит ли это о том, что наступает подходящее время брать кредит? Или еще на что-то надо обращать внимание?

– Процентная ставка по кредиту – это важный показатель, но не единственный, если мы говорим о потребительских кредитах. Если человек планирует брать кредит на солидную сумму, на длительный срок, важна способность этот кредит обслуживать.

Человеку надо оценить риски: у него могут снизиться доходы, он может вообще потерять работу. И в этом случае даже низкая процентная ставка не спасет. Ему будет предельно сложно разбираться с этим кредитом, если он потеряет источник дохода.

Поэтому надо тщательно взвешивать все за и против, быть уверенным, что не потеряешь источник дохода, что доходы не уменьшатся. И только будучи полностью уверенным в этих вопросах, дальше можно анализировать уровень процентной ставки и принимать решение о кредите.

– То есть на возвращение «кредитного рая», как это было около 7-8 лет назад, пока рассчитывать не стоит?

– Возвращения того кредитного рая ждать не стоит. И слава богу! Лично я надеюсь, что он никогда не вернется. Есть такое простое правило: за все приходится платить. Кредиты, особенно на строительство жилья, раньше часто выдавались не из денег, которые экономика заработала, а из денег, которые просто печатались.

В результате мы получили череду жестких валютных кризисов и длительное время имели самую высокую инфляцию в регионе, да и, пожалуй, во всей Европе. Только отказ от практики печатного станка привел к тому, что у нас стабилизировался курс и устойчиво снижается инфляция.

Не прошло и 20 лет, как финансовые власти Беларуси все-таки извлекли урок из того, что деньги печатать нельзя. Если мы вернемся к той практике, то есть выдаче кредитов налево и направо, все эти завоевания будут похоронены.

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Есть о чем рассказать? Пишите в наш Telegram-бот. Это анонимно и быстро

Источник: https://www.b-g.by/politika-i-ekonomika/ekonomika-dlya-chaynikov-razbiraemsya-so-stavkoy-refinansirovaniya/

Ставка рефинансирования: что это такое простыми словами

Ставка рефинансирования что это такое простыми словами

Банковский служащий, которого ежедневно преследуют вопросы вида: «Как открыть счет?», «Как перевести деньги?», «Когда нужно погасить долг» и т.д. Работа нервная, но мне нравится.

Когда мы берем деньги в долг в кредитном учреждении, мы соглашаемся не только на выплату полученной суммы денег, но и на установленные для выбранного кредитного продукта проценты.

Возникает вопрос: а как эта величина процентов определяется? Почему она равна, например, 10%, а не 20% и не 50%? Все дело в том, что банк сам берет деньги в долг у государства под определенный процент, называемый ставкой рефинансирования или ключевой ставкой. От нее он и пляшет, устанавливая свои проценты для клиентов.

Ставка рефинансирования (ключевая ставка) Центрального Банка (ЦБ РФ) — что это такое и для чего она нужна + актуальная ключевая ставка на сегодня

Ставка рефинансирования – это по-другому денежное снабжение Центральным Банком России других банков. ЦБ России дает деньги в кредит коммерческим банкам и прочим финансовым организациям, а те в свою очередь дают кредиты как обычным гражданам (физическим лицам), так и различным компаниям и организациям (юридическим лицам).

В цифрах это может выглядеть следующим образом: допустим, ставка рефинансирования составляет 10% (точный размер ставки на сегодняшний день вы можете узнать в конце статьи). Банк берет в долг энную сумму денег у центрального банка России под 10% годовых, а потом выдает эти деньги обычным гражданам, например, под 18% годовых. Полученную разницу банкиры кладут себе карман.

Почему государственный Центральный банк не дает в долг людям напрямую?

ЦБ работает только с крупными суммами, там не миллионы, а десятки и сотни миллионов долларов крутятся. Говоря попросту – «не царское это дело, каждой старушке кредиты выдавать».

Получается что банки выступают посредниками, но это даже нам на пользу, так как банковские организации имеют разветвленную структуру с сотнями офисов и банкоматов по всей стране, что позволяет рядовым гражданам найти ближайшее к своему дому отделение и получить необходимые финансовые услуги.

Может ли коммерческий банк получить у ЦБ денег побольше и подешевле, а свои кредиты раздавать подороже?

Грубо говоря – да, может. Но совсем большую разницу коммерческие банки устанавливать не могут – конкуренция, однако!

Поэтому, как правило, ставки кредитования в различных кредитных учреждениях различаются не сильно.

Правда здесь есть и исключения из правил. Речь идет о кредитных организациях, которые занимаются потребительским кредитованием в крупных магазинах, а также кредитованием с помощью карт, рассылаемых по почте.

Примеры таких организаций: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, ОТП банк, Альфа банк, Ренессанс Кредит и другие. Процентные ставки в таких случаях могут достигать 30-70%.

Это достигается за счет психологических аспектов поведения людей, а также низким уровнем финансовой грамотности.

Откуда берется конкретное значение ставки рефинансирования?

Ставка рефинансирования определяется исходя из текущей экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Если уровень инфляции повышается, то центробанк повышает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то Центробанк понижает ставку рефинансирования.

Предприятиям еще лучше. Чем больше денег они привлекают в свой бизнес и чем эти деньги дешевле, тем больше товаров они смогут произвести и большую выручку получить.

Напомню, инфляция – это процесс обесценивания денег, когда в разные периоды времени, на одну и ту же сумму денег, вы можете купить разное количество одного и того же товара.

Высокий уровень инфляции отражается на благосостоянии людей. Чем выше инфляция, тем ниже уровень благосостояния людей и тем более они не довольны. А это уже угроза для правительства страны, так как недовольный народ может восстать и выбрать себе других правителей.

Денег у людей становится меньше и люди начинают меньше тратить. Заработанные средства идут только на самое необходимое. Приходится отказываться от деликатесов и новомодных гаджетов. Из-за этого продажи в магазинах падают и продавцы начинают снижать цены на товары. Все это приводит к снижению инфляции.

Стоить отметить, что помимо перечисленных выше случаев – ставка рефинансирования применяется и в налогообложении.

  • В частности налогом облагаются доходы по банковским депозитам, которые превышают ставку рефинансирования + 5 процентных пункта. Например, если вы открыли депозит под 15 процентов годовых, при этом ставка рефинансирования составила 10%.Тогда для расчета мы к 10 прибавляем 5 и получаем те же 15%. То есть налог с дохода по депозиту взиматься не будет.Но если вы затем оформили новый вклад под 16% годовых при той же ставке рефинансирования, то тогда вам придется заплатить налог в 35% с 1% процента дохода полученного по депозиту.
  • Также ставка рефинансирования помогает определить сумму компенсации, которую работодатель обязан заплатить работнику в случае задержки заработной платы, отпускных или денег, причитающихся при увольнении.По законодательству работодатель обязан возместить причитающуюся сумму + денежную компенсацию в размере не ниже 1/300 установленной ставки рефинансирования за каждый просроченный день.
  • Ну и наконец, ставка рефинансирования применяется для определения пени для лиц, имеющих задолженность по налогам и различным сборам. Для этого используют следующую формулу:

Изменение ставки рефинансирования с 1992 года по сегодняшний день:

ДАТА%
с 27.04.2018 г. по настоящий момент7.25

Источник: http://financeprof.biz/stavka-refinansirovaniya-chto-eto-takoe-prostymi-slovami

Ставка рефинансирования ипотеки — что это такое простыми словами

Ставка рефинансирования что это такое простыми словами

Ипотечное кредитование сегодня пользуется особой популярностью. Это связано с его доступностью, огромным количеством предложений от различных финансово-кредитных институтов и высокой нуждаемостью в приобретении жилища.

Чтобы не снимать квартиру или дом, а сразу же обзавестись собственным «углом», людям нередко приходится брать ипотеку. Об этом несложно догадаться, взглянув на цены на среднестатистические квартиры в любом мегаполисе.

В статье будет детально изучена ставка рефинансирования, что это такое простыми словами, каково ее значение и прогноз на перспективу.

Ставка рефинансирования влияет на проценты по кредитам

Описательные характеристики процедуры

Рефинансирование представляет собой получение новой денежной величины в целях погашения старого обязательства. Есть несколько практических ситуаций, в которых люди обращаются за подобным сервисом:

  1. Первая ипотека была взята в банке A в условиях кризиса. Прошло время, ситуация в стране стабилизировалась, банки начали выдвигать более выгодные программы. Человек, оказавшийся в роли заемщика, понимает, что платить по завышенной ставке сейчас как минимум глупо и пишет заявление в банк A или в банк B на предоставление более рациональных условий.
  2. Человек не может финансово потянуть высокие выплаты и нуждается в сокращении ежемесячной суммы. На практике это явление обычно сопровождается увеличением кредитного периода и сокращением ставки %. В итоге переплата хоть и растет, заемщик может рассчитывать на пролонгацию ссуды и на выигрыш дополнительного временного ресурса.
  3. Ссуда была взята в долларах. Впоследствии курс этой валютной единицы вырост настолько, что ежемесячные платежи просто-напросто стали неподъемными. Заемщик понимает, что ему нужно что-то предпринять, и обращается за рефинансированием, но в другой валюте, например, в российских рублях.

Конечно, ситуации бывают разные. Сначала заемщик на 100% уверен, что справится с любыми выплатами. Но поскольку ипотека – кредит на длительный срок, за это время с клиентской платежеспособностью может произойти все, что угодно.

Да и наверняка за 5-10 лет ситуация на рынке банковских услуг может измениться настолько сильно, что появится уйма новых предложений по более выгодным процентным ставкам.

Вот мы и рассмотрели понятие рефинансирование ипотеки, что это такое, и каким образом его можно использовать.

Грамотный подход к выбору политики взаимоотношений с банком гарантирует вам уверенность в собственной платежеспособности и завтрашнем дне.

Разновидности рефинансирования

В целом на сегодняшний день можно выделить несколько базовых направлений рефинансирования:

  1. Первое из них предполагает т. н. «кривую схему». Для ее функционирования необходимо обзавестись поддержкой родственника или знакомого, который предоставит деньги в долг, чтобы вы получили возможность расплаты с собственным банком. Конечно, деньги нужно будет вернуть, но уже не финансовой структуре, а родственнику. И вероятнее всего, это будет происходить в рамках более выгодных условий. Для этого берется кредит в новом банке, возвращается долг. Плюс схемы состоит в том, что львиная доля банковских структур охотно взаимодействует с клиентами, у которых есть имущество. Можно осуществить выбор программы на наиболее выгодных для клиента условиях. Недостаток состоит в необходимости поиска человека, который был бы согласен на отработку подобной схемы.
  2. Классическая разновидность действий. В этой ситуации клиент сразу делает обращение в финансовую структуру и получает средства на погашение существующей ссуды (речь идет о кредите целевой направленности).

За размер ставки рефинансирования отвечает ЦБ РФ

Если рассматривать схему этого вопроса поэтапно, то можно отметить, что:

  • заемщик собирает необходимую документацию;
  • отправляется в банк, который рассматривает заявку и выносит окончательное решение по поводу того, стоит ли выдавать ссуду;
  • в процессе заполнения заявления заявитель просит банк о принятии оставшихся кредитных средств;
  • далее будет получено согласие на заблаговременное погашение;
  • с ним нужно отправиться во вторую организацию и подписать договор;
  • затем останется получить средства и погасить обязательство перед первой организацией;
  • залог снимается с первой квартиры, которая куплена в ипотеку, а затем она закладывается во второй банк, но уже на условиях более низкой ставки %.

Ключевое преимущество классической схемы состоит в получении всей суммы денег непосредственно от банковской организации. Если говорить о недостатках, то не многие финансовые организации готовы взаимодействовать с клиентом в рамках данного режима.

Таким образом, рефинансирование кредитов других банков – распространенная процедура, требующая грамотного подхода к оформлению и рассмотрению.

Новости от Центробанка РФ

Последние новости, поступившие от ЦБ РФ, свидетельствуют о том, что финансовым организациям не стоит бояться реструктуризации ипотечного кредитования в целях снижения ставки.

Ведь главная финансово-кредитная организация страны не станет требовать создания от коммерческих структур повышенных резервов по подобным обязательствам. Проведение реструктуризации означает создание вспомогательных резервов.

А процедура рефинансирования традиционно предлагается чужим клиентам.

Эта проблема стала актуальной в настоящее время, когда ставки падают, ипотека становится более дешевой и доступной, и люди стремятся перезанять средства и возвращать долги по кредитам на более выгодных для себя позициях. Поэтому многие банки в стремлении сохранить существующих и привлечь новых клиентов желают запустить ряд программ по рефинансированию жилищного кредита.

Многие банки снижают ставки по ипотеке

Кроме того, банкам просто-напросто придется действовать таким образом.

Представитель Сбербанка России утверждает, что у госбанка в рамках соглашений пунктов, связанных с пропорциональным снижением ставок, не имеется, поэтому внедрение новых форм не предусмотрено.

Но в перспективе есть планы по выходу на «плавающую» ставку. Также он добавил, что госбанк стремится к упрощению рефинансирования для клиентских сторон.

Каковы размеры ставок

В целом размеры ставок рефинансирования меньше, нежели проценты по уже взятым кредитам. Например, в Сбербанке они колеблются от 11,9%, а в других организациях немного больше или меньше. Но стоит понимать, что низкая ставка не гарантирует меньшую величину переплаты. На нее оказывает влияние еще несколько факторов:

  • временная продолжительность пользования ссудой;
  • кредитная история заемщика;
  • банк, в который делается обращение;
  • сумма кредита;
  • присутствие обеспечения.

Какой вывод можно сделать

Но что это значит? На самом деле, все просто. Предложения банков и возможности рядовых граждан, как и прежде, будут иметь зависимость от финансового состояния заемщика и от того, насколько исправно он платил по ссуде. То есть важную роль в данной ситуации играет кредитная история заемщика. Об этом сообщает основной зампред правления Банка по жилищному финансированию И. Жигунов.

Немаловажное значение имеет кредитное обеспечение: если его достаточно, нагрузка по резервным элементам будет минимальной.

Источник: https://fintolk.ru/banki/ipoteka/stavka-refinansirovaniya-ipoteki-chto-eto-takoe-prostymi-slovami.html

Ключевая ставка ЦБ РФ: что это простыми словами, ставка на сегодня

Ставка рефинансирования что это такое простыми словами

Это один из инструментов кредитно-денежной политики.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) изначально – это годовая ставка в процентном соотношении, под которую коммерческим кредитным организациям предоставляются заемные денежные средства Центробанком.

Цель стабилизация денежного оборота на территории РФ и стимулирование рыночной экономики.

Ключевая ставка на сегодня ЦБ РФ

24.07.2020 Центральный Банк снизил ключевую ставку до 4.25%.

  • Позднее этот инструмент начали использовать в качестве отправной точки в начислениях пени за просрочку по налогам, сборам и взносам.
  • Расчеты производятся от 1/300 части учетной ставки за просроченный день с установленного момента, до даты фактического платежа, от суммы задолженности.

Что такое ставка рефинансирования

Учетная ставка используется при расчете налога на материальную выгоду, возникшую от экономии на процентах, при использование заемных средствам, полученных от юридических лиц. Выражается в рублях, зависит от объема займа и составляет – 2/3 доли ставки.

Такой финансовый инструмент применяется при определении объема денежного возмещения, которое работодатель должен возместить в случае задержки выплат по заработной плате. Расчет ведется, как и пеня по погашению налогов – 1/300 части за просроченный день.

ГК РФ разрешает истребовать с заемщика сумму процентов взяв за основу ставку рефинансирования, если обязательства по процентам не отражены в договорных отношениях. Нарушение договорных обязательств также регулируют данным финансовым инструментом (штрафы, пени, нарушение сроков поставки, задержка платежей и прочее).

С 01.01.2016г. ставка рефинансирования устанавливается вместе и соответствует ключевой ставке ЦБ РФ. Соответственно отдельно ставка рефинансирования с 2016г. самостоятельно не используется, но оставлена по умолчанию.

Ключевая ставка – это процентный коридор, в котором:

  • минимальный процент, под который коммерческие банковские организации берут денежную ликвидность на 1 неделю;
  • максимальный процент, под который проводятся депозитные операции коммерческих банковских организаций на период 7 дней.

Депозитные операции, депозитные аукционы, аукционы РЕПО и «валютных свопов», тоже зависят от учетной ставки.

Повысить или понизить учетную ставку решает верховное руководство ЦБ РФ на специальном заседании. Заседания проходят каждые 6 недель. На заседании анализируются экономические показатели развития рыночной экономики, возможные последствия изменения котировок финансовые риски.

Что означат повышение ставки рефинансирования

Повышение означает, что ЦБ РФ начал активные превентивные мероприятия по стабилизации экономики.

  Но повышение учетной ставки может иметь совершенно противоположные эффект — раскручивания витка инфляции, разрушения производства и экономической стабильности.

Дополнительными критериями, по которым можно предсказать эффект от повышения ставки являются, количество наличной денежной массы и валютные спекуляции.

Что происходит при повышении ставки?

Если не будет вброса денежной массы, то произойдет снижение инфляции, увеличение доходности депозитов, укрепление национальной валюты.

В противном случае нас ждет девальвация рубля, уход капитала за рубеж, увеличение стоимости товаров и услуг, снижение темпов производства, увеличение количества безработных, стоимость заемных средств возрастет, снижение объемов налогов в бюджет, увеличение тарифов естественных монополий, увеличение штрафов и пени в организациях, зависящих от учетной ставки, понижение покупательской способности, отток инвестиций.

Статистика ставок за последние годы

В день ввода 01 января 1992г. ставка рефинансирования составляла 20%, и неуклонно росла. В 90-х годах были зарегистрированы максимальные значения в 200%. Двухзначных значений инструмент Центробанка достиг только в 2000-х тысячных.

Статистика за последние годы такова:

  • в период с 13 сентября 2013г. по 2 марта 2014г. ставка была стабильной — 5,50%;
  • с 3 марта 2014г. по 27 апреля 2014г. она подросла на 1,5% и составила 7%;
  • с 28 апреля 2014г. по 27 июля 2014г., и с 28 июля 2014г. по 4 ноября 2014г. учетная ставка давала по рост по 0,5% за период- 7,50% и 8,00% соответственно;
  • с 5 ноября 2014г. по 11 декабря 2014г. — 9,50%;
  • в декабре, с 12 декабря 2014г. по 15 декабря 2014г. и с 16 декабря 2014г. по 1 февраля 2015г. ставка поменялась дважды- 10,50% и 17,00%;
  • с 2 февраля 2015г. по 4 мая 2015г. снизилась уже до 14,00%;
  • с 5 мая 2015г. по 2 августа 2015г. продолжила снижение до 11,50%;
  • с 3 августа 2015г. снижалась по 0,5% трижды и равнялась на 26 марта 2017г. 10,00%.
  • с 27 марта 2017г. по 17 сентября 2017г. наблюдалось потеря еще 1% и значение равнялось 9,00%;
  • с 18 сентября 2017г. по 17 декабря 2017г. не значительное снижение — 8,25%;
  • с 18 декабря 2017г. по 16 сентября 2018г. показатель снижался трижды и достиг значения 7,25%;
  • с 17 сентября 2018г. по 28 октября 2018г. — 7, 5% первый существенный рост с февраля 2015г.

Помимо выше перечисленных задач у учетной ставки есть еще одна опция. Ставка является инструментом борьбы с валютными спекуляциями. Цель, чтобы валютные спекуляции не приносили сверх прибылей.

Хотя часто сам Центробанк и устраивает панику на валютных биржах с целью сжать рублёвую денежную массу и сдержать быстро растущую инфляцию.

Кроме того, это не только финансовый инструмент, но и яркий индикатор кредитно-денежной политики.

Источник: https://kreditkarti.ru/povyshenie-stavki-refinansirovaniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.